Digitalizarea ar putea da naștere la noi produse și servicii financiare, având ca rezultat beneficii pentru clienți.
Cu toate acestea, ar putea însemna și că băncile se confruntă cu o concurență mai mare din partea noilor furnizori de servicii financiare sub formă de companii fintech și mari firme de tehnologie, arată un raport recent întocmit de Comitetului științific al ESRB – European Systemic Rysc Board, organism ce face parte din sistemul de supraveghere financiară a Uniunii Europene, ESFS.
Trei scenarii pentru sistemul bancar al UE până în 2030
Astfel, raportul arată că valul recent de inovare financiară a venit în mare parte din afara instituțiilor care operează în sistemul bancar, sub forma unor noi furnizori de servicii financiare, fie în competiție, fie în cooperarea cu băncile, dar cu un mare potențial de perturbare a echilibrului financiar.
Analiza Comitetului științific al ESRB evaluează multitudinea de factori care influențează sistemul bancar din Europa (inclusiv schimbările climatice, creșterea intermedierii nebancare, numărul mare de instituții de credit și pandemia COVID-19) și explorează modul în care digitalizarea ar putea modifica modul de furnizare a serviciilor bancare în viitor.
Studiul definește trei scenarii pentru sistemul bancar UE în 2030 și nu exclude posibilitatea ca băncile să se retragă din activitatea de creditare, în timp ce marile firme tehnologice vor capta piața, determinând o schimbare structurală a sistemului financiar.
În celelalte două scenarii, ori băncile vor continua să domine, păstrându-și rolul central de creare de bani și intermediere financiară, ori emiterea de monede digitale de retail de către băncile centrale va avea ca rezultat, în anumite circumstanțe specificate, renunțarea la efectuarea intermedierii financiare de către bănci.
Avantajele digitalizării
Digitalizarea, pe lângă faptul că permite băncilor să lucreze aproape în întregime prin internet și cu un număr foarte limitat de sucursale, a adus noi intermediari și furnizori de servicii de plată, sub forma platformelor de creditare peer-to-peer.
Companiile nefinanciare pot acum să intre pe piețele de servicii financiare, organizațiile de rețele mobile și marile companii de tehnologie cum ar fi Ant Financial, Amazon și Facebook fiind exemple excelente în acest sens.
Pe tot globul, a existat în ultimii ani o creștere impresionantă a firmelor fintech, împreună cu o mare diversitatea serviciilor implicite, arată sursa citată.
Activitățile Fintech cuprind o gamă largă de servicii financiare, Autoritatea Bancară Europeană clasificându-le în patru mari grupe: Servicii de creditare, depozitare și capital management, Servicii de plăți, clearing și mediere, Servicii de investiții și de management al investițiilor, precum și Alte activități de natură financiară.
Servicii mai ieftine și mai orientate către clienți
Cele mai multe dintre companiile fintech sunt jucători mai mici, adesea companii start-up care se concentrează pe servicii specifice.
Activitățile de creditare și plăți sunt segmentele care au atras cel mai mare număr de participanți în zona euro și la nivel global, urmate de afacerile tradiționale de intermediere.
Un număr mare de companii fintech s-au concentrat pe soluții de plată inovatoare, inclusiv pe tranzacții care implică schimbul valutar.
Unele dintre aceste companii au atins o capitalizare de piață ridicată, de exemplu Revolut, care oferă conturi cu schimb valutar și carduri virtuale sau Apple Pay, prin care se pot tranzacționa fără comisioane acțiuni, cripto active și mărfuri.
În general, acești noi furnizori de plăți urmăresc să ofere conturi mai ieftine, bazate pe telefoane mobile/inteligente și, prin urmare, servicii de plată mai convenabile.
