La ce trebuie sa fii atent cand iei un credit ipotecar?

Contractarea unui credit ipotecar sau imobiliar este echivalentul asumarii unui angajament pe termen lung cu implicatii importante asupra bugetului personal sau al familiei si, implicit, asupra stilului de viata al imprumutatului.

De aceea, se impune o analiza minutioasa a pietei si o informare cuprinzatoare cu privire la toate aspectele implicate de credit.

Prima decizie: moneda creditului

Desi reprezentantii bancii centrale indeamna constant la contractarea unui credit in moneda in care realizati veniturile, in special daca este vorba de un imprumut pe termen lung, pentru a evita expunerea la riscul valutar, dobanzile ridicate la creditele in lei comparativ cu cele in euro, de exemplu, descurajeaza o astfel de alegere.

Pont: Constransi de banca centrala, bancherii ar putea reduce dobanzile la imprumuturile in lei in perioada urmatoare. Cu toate acestea, euro ramane moneda optima pentru un credit ipotecar pentru moment.

Un imprumut ieftin

Cea mai mica dobanda nu inseamna neaparat si cel mai ieftin credit. Unele banci pot afisa, din ratiuni de marketing, dobanzi mai scazute comparativ cu media pietei, insa pot percepe, pe de alta parte, comisioane mai mari. Astfel, daca sunteti in cautarea unui imprumut pentru locuinta cat mai ieftin, trebuie sa va ghidati dupa valoarea DAE (dobanda anuala efectiva). DAE reprezinta costul real anual al imprumutului estimat pe toata perioada de derulare a contractului, care include dobanda si toate comisioanele si taxele aferente imprumutului.

Pont: Puteti beneficia de o dobanda mai redusa la anumite institutii daca platiti un avans mai mare (de exemplu, la Millennium Bank si Alpha Bank), daca va incasati salariul intr-un cont curent la banca (Raiffeisen Bank, BCR) sau daca optati pentru asigurare de viata (ING Bank).

Atentie la costurile suplimentare

Dobanda anula efectiva nu include o serie de costuri, precum taxa de evaluare a imobilului, taxele notariale, taxele platite Autoritatii Nationale de Cadastru si Publicitate Imobiliara (ANCPI) pentru eliberararea extrasului de carte funciara. Toate aceste taxe vor fi suportate de catre client.

Pont: Cautati ofertele speciale ale bancilor. De exemplu, pentru a-si face ofertele mai atractive, unele institutii de credit ofera gratuit evaluarea imobilului (Bancpost) sau asigurarea locuintei (BCR).

Nu neglijati nivelul taxelor si dobanzilor penalizatoare, aplicate pentru fiecare zi de intarziere la plata creditului. Acestea vor fi adaugate la suma totala datorata creditorului, ingreunand procesul de rambursare in cazul in care va veti confrunta cu dificultati financiare in viitor.

Rate egale sau rate descrescatoare?

Bancile au obligatia, conform prevederilor legale in vigoare, sa informeze clientul cu privire la modalitatile de rambursare a imprumutului puse la dispozitie. Astfel, clientii pot alege intre rate egale si rate descrescatoare, ambele prezentand avantaje si dezavantaje.

Alegand modalitatea de rambursare in rate egale, clientul poate imprumuta mai multi bani, intrucat ratele initiale, in functie de care se calculeaza capacitatea de rambursare a imprumutatului, sunt relativ mai mici. Pe de alta parte, clientul va plati bancii mai multa dobanda. In cazul rambursarii in rate descrescatoare, imprumutul (principalul) se imparte egal la numarul total de rate, la care se adauga dobanda aplicata lunar la sold si care scade, evident, pe masura ce creditul va fi rambursat. Costul total al imprumutului va fi, astfel, mai mic. Totusi, prima rata va fi mult mai mare comparativ cu urmatoarele rate, ceea ce inseamna ca suma accesata va fi mai mica.

Pont: Incercati o abordare in doi pasi. In primul rand, calculati suma totala pe care o puteti accesa la veniturile dumneavoastra, printr-un credit cu rate descrescatoare. Daca este suficienta pentru achizitionarea imobilului pe care il doriti, ramaneti la aceasta varianta. Daca nu, optati pentru un credit cu rate egale pentru a obtine un imprumut mai mare.

Sfaturi de la ANPC

Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC) le recomanda clientilor, la incheierea unui contract de credit, sa verifice informatiile din formularul "Informatii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori", in special costurile creditului; sa solicite un exemplar al contractului si o simulare de costuri pentru ambele modalitati de rambursare, in rate egale si rate descrescatoare; sa citeasca atent contractul. "In cazul creditelor imobiliare, nu platiti avansul pentru cumpararea unei locuinte pana nu vi se acorda creditul solicitat", recomanda ANPC.

Ce a facut Marcel Bolos, ministrul de Finante, saptamana asta

Proiectele de tip parteneriat public-privat reprezinta viitorul si de aceea am participat la IMF/WB Constituency Meeting 2024, pentru a discuta cu expertii si a vedea cum pot fi create noi...

AMD a dezvăluit noua sa gamă de procesoare. Cu ce specificații tehnice vin

AMD a dezvăluit noua sa gamă de procesoare, AMD Ryzen PRO Seria 8000 pentru desktop-uri și Seria 8040 pentru laptopuri. Noile procesoare sunt proiectate pentru a îmbunătăți semnificativ...