Legea darii in plata - salvarea debitorului necajit sau cadou pentru samsari? Dezbatere Ziare.com

Miercuri, 02 Decembrie 2015, ora 08:47
16224 citiri
Legea darii in plata - salvarea debitorului necajit sau cadou pentru samsari? Dezbatere Ziare.com

Pe masa presedintelui Romaniei a ajuns spre promulgare unul dintre cele mai controversate acte normative din ultima perioada: Legea darii in plata.

Aceasta permite oricarei persoane fizice titulara a unui credit imobiliar sa stinga datoria catre banca definitiv si fara executarea altor garantii suplimentare prin cedarea imobilului ipotecat in favoarea bancii printr-o simpla procedura notariala la care banca nu este parte. Legea ar urma sa se aplice nu numai contractelor viitoare, cat si celor aflate in derulare la momentul intrarii sale in vigoare.

In expunerea de motive a actului normativ, deputatul liberal Daniel Zamfir apreciaza ca in acest fel riscul scaderii valorii proprietatii este partajat intre creditor si debitor: "Darea in plata reprezinta o solutie echitabila atat pentru debitor, cat si pentru creditor care, la momentul acordarii creditului, a apreciat ca imobilul adus ca garantie acopera valoarea acordata".

Desi in expunerea de motive este invocata situatia "in care debitorul nu mai poate sa efectueze platile", in lege nu este impusa nicio conditie pentru a uza de aceasta procedura. Deci o vor putea folosi atat cei aflati in reala dificultate, cat si cei care dintr-un motiv sau altul, desi pot plati in continuare, vor considera ca sunt mai avantajati de cedarea bunului imobilar.

Ca urmare, BNR invoca posibile pierderi intre 2 si 4 miliarde de lei pentru sistemul bancar, dar si un risc de majorare pana la 50% a avansului cerut de banci pentru acordarea unui credit.

Co-presedinele PNL Alina Gorghiu considera ca "opinia publica nu ne poate cere sa vedem BNR ca pe Dumnezeu, care sa aiba dreptate de sus pana jos. O flexibilizare a pozitiilor pe partea de legislatie si o atentie mai mare la nevoile clientilor s-ar putea sa ii aduca intr-o pozitie mai buna de negociere. BNR s-a opus din start si modificarii legislatiei pe clauze abuzive, iar clientii au fost nevoiti sa mearga in instanta".

In privinta Legii darii in plata, Alina Gorghiu sustine ca "acest proiect tine de dreptul unui om, nu este de stanga sau de dreapta. Riscul trebuie impartit intotdeauna intre banca si client. Dreptul comparat nu avantajeaza statul roman, altii si-au impus legislatia aceasta. E un lucru foarte bun.

O banca si-a acoperit riscul cu varf si indesat. BNR si Asociatia Bancilor au posibilitatea sa faca o analiza mai serioasa pentru a vedea cum pot imbunatati legislatia in parteneriat cu noi si cu asociatiile clientilor din Romania.

Drepturile cetatenilor au fost mereu incalcate, chiar si in cazul Colectiv, fara a dori sa fac o paralela. Cand vorbim de drepturi are intotdeauna dreptate cel care e mai puternic, cel care are o pozitie de forta. Eu nu cred ca mai e asa. Fiecare individ din Romania are dreptul sa fie tratat cu la fel de mare seriozitate ca o institutie onorabila si puternica, iar ca liberal pun pret mare pe ideea de individ".

Si prof. univ. dr. Daniel Daianu, membru in CA al BNR, invoca modelele altor legislatii, dar tocmai pentru ca ele sunt mai stricte si apreciaza ca referinta ar trebui sa fie reglementarea din Spania, tara in care bula speculativa a fost foarte mare, cu efecte grave pentru cetateni si economie.

Legea spaniola a darii in plata prevede "aplicarea numai pentru familii ce locuiesc in locuinta achizitionata prin credit, care au venituri limitate, care nu au alte proprietati negajate etc. Legislatia amintita prevede ca, daca se ajunge la 'darea in plata', familiile respective sa nu fie evacuate din locuinta cativa ani, perioada in care devin chiriasi."

Prof. Daianu apreciaza ca "legea adoptata de Parlament este de reexaminat si amendat. Astfel, s-ar evita si situatia ca bancile sa inaspreasca excesiv conditiile de acordare de imprumuturi. O fi Romania o tara cu un mare numar de proprietari de locuinte, dar conditiile de locuit sunt adesea precare si este nevoie de credit imobiliar".

In opinia prof. Daianu legea darii in plata poate gasi temei economic, social si moral. Din punct de vedere economic, ea trebuie "sa se bizuie pe o analiza avantaje-dezavantaje care sa priveasca partile direct implicate, debitori si creditori. Nu automat exista un diferend intre debitor si creditor: adica ce castiga unul pierde celalalt".

Din punct de vedere social, legea nu trebuie sa se aplice tuturor debitorilor. Temeiul social "exista in masura in care legea este motivata de starea unor oameni aflati la mare ananghie, pentru care povara platilor este coplesitoare."

Din punct de vedere moral, intrebarea este "de ce ar trebui ca o asemenea lege sa se refere si la cei care au obtinut imprumuturi pentru a face bani din mersul pietei imobiliare, deci la orice tip de credit imobiliar? Poate numai daca contractul intre banca si imprumutat ar contine o prevedere expresa in acest sens. Oricum, protectia consumatorilor de servicii financiare nu are de ce sa includa protectia speculatorilor", a aratat prof. Daianu.

BRD apreciaza, intr-un comunicat trimis Ziare.com sub semnatura directorului General Adjunct Didier Colin, ca "legea 'darii in plata' va ataca elementele structurale ale economiei, distrugand valoarea proprietatilor si saracind intreaga populatie, fara sa tina cont de cand sau unde au fost obtinute creditele si de cat de buni platnici au fost sau nu debitorii".

BRD a trimis la "cele mai grave scenarii posibile" pentru Romania: "De exemplu, criza din SUA a facut ca bancile sa devina proprietare pe cartiere intregi de locuinte apartinand clasei mijlocii. (...) cartiere intregi au ramas pur si simplu pustii, (...) spirala falimentelor generate de inghetarea pietei creditului ipotecar a lovit multe sectoare economice (...) S-au pierdut foarte multe locuri de munca. Acest mecanisme sau legi de 'plata in natura' au provocat cea mai grava recesiune la nivel mondial dupa criza din 1929".

BRD: Legea darii in plata va saraci intreaga populatie!

In viziunea BRD, consecintele unei astfel de legi depasesc nivelul discutiei despre suportabilitatea sistemului bancar BRD: "investitorii se vor gandi de doua ori inainte de a finanta proiecte autohtone, ceea ce este regretabil dat fiind potentialul extraordinar al acestei tari".

Avocatul Gabriel Biris a identificat cateva probleme majore, inclusiv de natura constitutionala, ale actualei legi, pe care o considera o forma de populism cu atat mai grava cu cat, recent, Parlamentul a adoptat si legea falimentului personal, care acorda si ea protectie debitorului.

Primul repros este ca nu se aplica doar pentru locuinta de domiciliu, iar marii castigatori par a fi speculatorii imobiliari: "daca cineva a luat un credit in 2007 pentru a cumpara un teren cu scopul de a il revinde cu profit, acum poate da terenul inapoi si gata! Sau daca cineva a cumparat in scop comercial (atunci aproape totul era 'pe persoana'!) mai multe case/apartamente acum beneficiaza de 'protectie'..."

Apoi, in opinia lui Gabriel Biris, legea este neconstitutionala: "sumele pe care bancile le vor pierde in astfel de situatii sunt fara putinta de tagada o confiscare fara cauza de interes public si fara o justa si prealabila despagubire.

Vor urma procese la ICSID (unde Romania a pierdut in cauze mai putin clare!), pentru ca toate bancile din piata (cu exceptia CEC si, partial Banca Transilvania) au actionari din state cu care Romania are incheiate acorduri de protejare reciproca a investitiilor. Previzibil, Romania va pierde, iar sumele castigate de unii dintre cetatenii ei, cei care s-au intins mai mult decat le este plapuma!, vor fi platite de restul, adica de cei care am fost cumpatati, care am economisit, care ne-am achitat datoriile asumate...".

O a treia critica adusa de Gabriel Biris legii, o reprezinta faptul ca este complet imorala, "incurajeaza pe cei care si-au asumat riscuri nerezonabile si nu pe cei care au stiut tot timpul ca nu trebuie sa se intinda mai mult decat pot duce. Ce mesaj dam? Ca putem huzuri sau face speculatii ca, daca nu ne iese - vine statul si ne scapa?"

Si nu in ultimul rand, avertizeaza Gabriel Biris, legea "va duce la cresterea costului creditului si la cresterea avansurilor cerute de banci pentru a finanta, iar acest lucru va afecta exact pe aceia dintre noi care care ne folosim de credit in mod rational, cumpatat pentru a investi in noi si in viitorul copiilor nostri. Sper ca legea sa nu fie promulgata 'din prima' de Presedinte."

Ziare.com te invita la dezbatere: Legea darii in plata avantajeaza debitorul ajuns in dificultate reala sau pe samsarii imobiliari care doresc sa scape de afaceri dezavantajoase? Ar trebui legea promulgata in forma actuala? Se va intoarce ea importriva cetatenilor prin scumpirea creditelor?

Citeste si:
Streinu-Cercel, despre noua variantă de coronavirus: ”Românii se comportă ca şi cum şi-ar dori să se infecteze”
Streinu-Cercel, despre noua variantă de coronavirus: ”Românii se comportă ca şi cum şi-ar dori să se infecteze”
Președintele Comisiei pentru Sănătate din Senat, Adrian Streinu-Cercel, a făcut duminică, 5 decembrie, un apel la populație să respecte măsurile de bază pentru a preveni răspândirea...
Marcel Ciolacu: ”Mult hulitul PSD a dovedit maturitate politică”. Mesajul transmis lui Klaus Iohannis, după alianța cu PNL
Marcel Ciolacu: ”Mult hulitul PSD a dovedit maturitate politică”. Mesajul transmis lui Klaus Iohannis, după alianța cu PNL
Președintele PSD, Marcel Ciolacu, a declarat duminică, 5 decembrie, că partidul pe care îl conduce a dat dovadă de maturitate politică întrând cu PNL la guvernare. ”Sper ca pe acest...