Anul 2022 vine cu o scumpire a creditelor. Detaliul luat în calcul de analiștii economici care va stopa panica pe piața împrumuturilor

Vineri, 03 Decembrie 2021, ora 06:12
3433 citiri
Anul 2022 vine cu o scumpire a creditelor. Detaliul luat în calcul de analiștii economici care va stopa panica pe piața împrumuturilor

Incertitudinile de la nivel economic vor plana şi în anul 2022, ceea ce îngreunează considerabil previziunile analiştilor financiari. Totuşi, consultanţii sunt de părere că vom asista la o creștere a dobânzilor la credite, dar va fi una generală, influenţată şi de Indicele de Referință al Creditelor de Consum (IRCC) care va fi pe trend ascendent, anul viitor.

Dincolo de alți indici, precum ROBOR sau inflație, cererea pentru creditare joacă un rol important. În ultimul an, atât marja băncilor, cât și IRCC au fost coborâte, iar în condițiile în care cererea pentru case a crescut, băncile au încercat să vină în întâmpinarea clienților, oferind credite ceva mai ieftine, în speranța că își vor atrage cât mai mulți clienți, potrivit wall-street.ro.

Altfel spus, dată fiind cererea mare pentru credite și concurența dintre bănci, creșterea IRCC din 2022 ar putea fi compensată prin alte mijloace.

„Anul 2019, a început cu o medie de dobândă pentru credite de 6,3%. Anul 2020, a început cu o medie de dobândă din sistemul bancar de 5,22%, iar anul 2021 a început cu o medie de dobândă de 4,83%. La nivelul trimestrului actual, adică T4 2021, avem o medie de dobândă de 3,68%.

Dobânda este formată din două elemente. Unul dintre elemente este Indicatorul de Referință al Creditelor de Consum sau IRCC, care este un frățior al ROBOR-ului, care se reflectă în piață în creditele acordate gospodăriilor.

Al doilea element este marja fixă a băncii. Am avut o scădere din a doua jumătate a anului 2020 până acum pe ambele paliere, atât dobânda de referință, cât și marja băncii. Avem o marjă a băncii medie de 2,6%, față de o medie de aproape 3% în 2020”, a explicat, în cadrul emisiunii constructIMO, managing partner în cadrul SVN România | Credit & Finance Solutions, Alexandru Rădulescu.

Care sunt asteptările pentru anul viitor

De la 1 ianuarie, IRCC va crește la 1,17%, ceea ce înseamnă automat o creștere a costurilor de creditare. În acelaşi timp, Alexandru Rădulescu a mai declarat că nu trebuie să ne panicăm, pentru că și cu această creștere, creditele nu se vor scumpi mai mult decât erau anii anteriori.

Atât IRCC când și marja fixă au scăzut. Dacă IRCC este un indice asupra cărora băncile nu au control, fiind stabilit de BNR, marja fixă este ceva ce o bancă poate regla de la sine putere. Este o componentă a creditării care a fost ajustată sistematic în ultimii ani iar scăderea a venit pe fondul concurenței dintre bănci, 34 la număr, potrivit reprezentantului companiei de consultanță imobiliară.

„Pe baza studiilor efectuate, pe termen scurt, IRCC va crește în trimestrul I al anului 2022 de la 1,08% la 1,17%. Este o creștere nu foarte semnificativă. Adică, trebuie să comparăm întotdeauna mere cu mere. Dacă e să comparăm acest indicator din ianuarie 2020 versus ianuarie 2022, constatăm că în ianuarie 2020 avea o valoare de 2,36%, iar în ianuarie 2022 va fi de doar 1,17%.

Iar din prisma marjei fixe pe care o aplică băncile din România se observă o scădere. La nivel de ianuarie 2020 aveam o marjă fixă de aproximativ 3% versus să o marjă fixă astăzi de 2,6% ca medie de sistem. Dacă ne raportăm la cele mai bune produse din piață, diferența poate fi chiar mai mare. Foarte important, efervescența concurențială din piață duce la scăderea acestei marje, pentru că e normal.

Când vrei o cotă de piață, automat trebuie să reglezi undeva ceva. Cel mai important principiu este costul banilor, corelat cu riscul. Adică, ori lași garda jos și ești mult mai flexibil pe scoring-ul aplicat fiecărui client în parte, și atunci ai niște costuri mai mari, ori ești o bancă foarte selectivă, cu niște costuri foarte mici. Până la urmă se poate găsi un mediator”, a mai punctat Alexandru Rădulescu.

Motiv pentru care nu este nevoie să se creeze o panică în piață în ceea ce privește creșterea dobânzilor de la începutul anului viitor.

Inflaţia, pericolul accesabilităţii la creditare

Totuși, consultantul în creditare subliniază importanţa pe care trebuie să o acordăm evoluției inflației, care poate avea efecte negative în ceea ce privește accesibilitatea la creditare.

„O scădere a accesibilității cu siguranță va exista, dacă inflația va crește foarte mult. Este ceva natural. Inflația produce un impact sistemic asupra tuturor industriilor. Ce înseamnă inflație? Înseamnă că banii tăi valorează mult mai puțin. Asta este esența discuției legată de inflație.

Având în vedere evoluția dobânzilor de referință publicate și estimate de către Banca Națională a României se întâmplă un fenomen natural de corectare a acestei inflații. Mă aștept ca, în următoarea perioadă, să existe o cerere ceva mai scăzută (pentru creditare – n.r.), dar, pe baza factorilor enumerați mai devreme, nu îmi dau seama cât de scăzută poate deveni această cerere, pentru că principiul necesității de creditare persistă”, ne-a mai spus Alexandru Rădulescu.

Cel mai probabil, primăvara anului viitor va indica clar dacă sunt motive de îngrijorare sau nu în ceea ce privește creșterea costurilor creditelor.

Citeste si:
Rata anuală a inflației a urcat la 8,19% în decembrie. Proiecția BNR era cu aproape un procent mai mică
Rata anuală a inflației a urcat la 8,19% în decembrie. Proiecția BNR era cu aproape un procent mai mică
Rata anuală a inflaţiei a urcat la 8,19% în luna decembrie 2021, de la 7,8% în noiembrie, în condiţiile în care mărfurile nealimentare s-au scumpit cu 10,73%, mărfurile alimentare cu...
România a ajuns să plătească cele mai mari dobânzi din Uniunea Europeană. "Pentru comparație, Irlanda se împrumută cu puțin peste 0%"
România a ajuns să plătească cele mai mari dobânzi din Uniunea Europeană. "Pentru comparație, Irlanda se împrumută cu puțin peste 0%"
Un fost ministru de Finanțe face o analiză a situației în care a ajuns România din cauza anilor în șir de explozie a cheltuielilor pe datorie. Fostul ministru Claudiu Năsui susține că...