BNR pune capat creditarii? Vezi modificarile aduse in regulament

Miercuri, 02 Noiembrie 2011, ora 12:41
4105 citiri
BNR pune capat creditarii? Vezi modificarile aduse in regulament
Foto: Arhiva

Contrar asigurarilor date de mai multi oficiali din sectorul bancar, dar si in dezacord cu indicatiile Fondului Monetar International, regulamentul BNR privind creditele pentru populatie se aplica, totusi, si pentru creditele ipotecare si imobiliare.

De fapt, guvernatorul bancii centrale nu a confirmat niciodata ipoteza potrivit careia creditele pentru investitii imobiliare ar fi excluse din regulament, sugerand doar faptul ca BNR nu impune restrictii in ceea ce priveste aceasta categorie. Afirmatie ce a fost gresit inteleasa.

Potrivit regulamentului oficial publicat in Monitorul Oficial, avansul minim pentru creditele pentru investitii imobiliare in euro a fost fixat la 25%, respectiv la 40% in cazul altor valute. Pentru creditele ipotecare si imobiliare in lei, aportul propriu a fost stabilit la 15%.

Daca debitorul realizeaza venituri in moneda creditului, avansul pentru creditele imobiliare in valuta scade la 20%.

Impunerea unui avans minim de 25% poate fi considerata o restrictie, consideram noi, cel putin fata de conditiile practicate pana acum, in baza carora creditorii finantau si pana la 85% din valoarea garantiei imobiliare. Asteptam in continuare solutii pentru aplanarea impactului pe care aceasta masura o va avea asupra pietei imobiliare, unde tranzactiile se desfasoara preponderent in euro.

Singura concesie obtinuta de bancheri a fost reducerea cu 5% procente a acestui prag, in conditiile in care, in varianta initiala a proiectului propus dezbaterii publice, avansul minim era stabilit la 30% pentru creditele in euro.

Decizia BNR pare cu atat mai curioasa cu cat, intr-un orizont de cativa ani, care constituie, probabil, cel mult 25% din maturitatea creditelor ipotecare, Romania va trece la moneda unica (desigur daca aceasta va mai exista pana atunci). Practic, impunerea unui avans de 25% (pentru ca in conditiile actuale in care valutele exotice nu mai sunt asa "in voga" si prin stabilirea unui avans de 40%, creditele in orice alta valuta decat euro vor disparea pur si simplu din oferta bancilor) va avea un efect negativ asupra creditarii sectorului imobiliar.

Totusi, creditarea in euro a proiectelor imobiliare ramane singura viabila pe termen mediu, daca BNR nu va reusi sa impuna bancilor comerciale scaderea dobanzilor la lei catre valori foarte apropiate celor in euro; dar aceasta inseamna si conditii macroeconomice stabile si o inflatie foarte apropiata de cea a zonei euro.

Noile norme nu se aplica "in cazul creditelor ipotecare garantate integral sau partial de stat", cum este cazul creditelor acordate in cadrul programului "Prima Casa", unde avansul minim ramane, in continuare, de 5%.

Totodata, regulamentul nu se aplica pentru creditele acordate in scopul restructurarii creditelor la aceeasi institutie, "din considerente de dificultati financiare ale debitorului."

Masuri pentru reducerea creditelor de consum neperformante

Pentru creditele de consum in valuta, solicitantii trebuie sa detina garantii reale sau personale, care includ si politele de asigurare, de cel putin 133% din valoarea creditului. Sunt excluse creditele acordate prin descoperit de cont si card de credit, in limita a trei venituri nete lunare.

Masura vine ca urmare a cresterii alarmante a creditelor neperformante, in special pe segmentul creditelor de consum si al cardurilor de credit negarantate.

In plus, toate creditele de consum se vor acorda pe o durata de maximum 5 ani, limitand, astfel, sumele ce pot fi accesate, cu exceptia creditelor de consum in lei cu destinatie imobiliara, pentru care s-a platit un avans de minimum 40%.

Regulamentul indeamna, in continuare, la prudenta, cel putin in cazul creditelor de consum. Astfel, in stabilirea gradului maxim de indatoare bancile vor fi obligate sa ia in calcul valori ridicate in ceea ce priveste o posibila crestere a cursului valutar (de 35,5% pentru imprumuturile in euro, de 52,6% pentru cele in franci elvetieni si de 49,9% pentru cele in dolari), riscul privind evolutia ratei dobanzii (0.6 puncte procentuale) si modificarea venitului (6%).

Aceste masuri vor duce la limitarea sumei pentru care clientii sunt eligibili.

Prin urmare, creditul de consum in valuta devine practic inaccesibil, alternativa fiind migrarea catre imprumutul de nevoi personale in lei. Insa, tinand cont de nivelul ridicat al dobanzilor, cererea va fi destul de redusa, punand presiuni pe ieftinirea acestora.

Mai mult, bancile si IFN-urile vor analiza "capacitatea de rambursare pe baza unui nivel al veniturilor considerate eligibile, fara a depasi cu mai mult de 20% pe cel aferent anului anterior", cu exceptia situatiei in care exista documente justificative privind continuitatea veniturilor.

Totodata, creditorul trebuie sa se asigure ca gradul de indatorare se incadreaza in nivelul maxim admis pe toata perioada de creditare. Ceea ce inseamna o analiza mult mai cuprinzatoare a bonitatii clientilor, documente suplimentare si prelungirea perioadei de aprobare a imprumutului.

Guvernul român dă cu o mână, dar ia cu două, mai ales că vrea să crească taxele din nou în 2025
Guvernul român dă cu o mână, dar ia cu două, mai ales că vrea să crească taxele din nou în 2025
Guvernul a aprobat o schema de ajutor de stat pentru activitati productive si pentru industria prelucratoare, o schema mult asteptata pentru mediul de afaceri, in valoare de 500 de milioane de...
Schimbări în topul orașelor unde trăiesc cei mai mulți miliardari. În prezent, există 3.279 de super-bogați la nivel global
Schimbări în topul orașelor unde trăiesc cei mai mulți miliardari. În prezent, există 3.279 de super-bogați la nivel global
Mumbai a devenit capitala asiatică cu cel mai mare număr de miliardari, depăşind Beijingul, potrivit unei liste a bogaţilor la nivel mondial, realizată de Hurun Research Institute, transmite...
#regulament BNR, #credite populatie, #credite imobiliare, #credit ipotecar, #credit consum , #credit