BNR vs bancile comerciale: Vom mai beneficia de credite ieftine?

BNR a transmis in ultima perioada un mesaj clar pe piata bancara: bancile trebuie sa ieftineasca creditele in moneda nationala pentru stimularea consumului.

Iar reluarea creditarii este esentiala, in conditiile in care creditul acordat sectorului privat, in 2011, a inregistrat o crestere modica, de aproximativ 3%, potrivit datelor centralizate de banca nationala, departe de cresterile impresionante din perioada precedenta crizei.

Dupa ce, din luna mai 2010, banca centrala a inghetat dobanda cheie la 6,25%, in contextul unei rate ridicate a inflatiei si tendintelor de depreciere ale monedei nationale, institutia a redus succesiv rata de dobanda, cu ocazia ultimelor doua sedinte de politica monetara, pana la un nou nivel minim, de 5,75%.

BNR le cere, astfel, bancilor sa porneasca creditarea in lei si avertizeaza ca bancile care nu vor merge in directia indicata vor avea de suferit.

"Bancile care se vor sustrage, adica se vor indeparta de valul pe care l-a indicat BNR - de scadere a dobanzilor, vor pierde cote de piata", a spus recent Adrian Vasilescu.

Bancile nu au insa motive sa fie foarte ingrijorate.

"Teoretic, afirmatia domnului Vasilescu este corecta, dar, pentru ca acest lucru sa se intample, trebuie ca piata creditelor sa functioneze destul de bine, iar ceea ce vedem in ultimii ani este o evolutie foarte slaba. Iar o pierdere deosebita a cotei de piata nu pare foarte probabila, cel putin in conditiile in care nu ne asteptam ca piata creditarii sa inregistreze o revenire foarte puternica anul acesta sau chiar nici anul viitor", a explicat Vlad Muscalu, economist ING Bank, pentru Ziare.com.

Pe ce directie merg bancile comerciale

Astfel, in pofida avertismentelor, mai multe banci locale au adoptat, de curand, masuri total opuse celor indicate de BNR.

De exemplu, Raiffeisen Bank a urcat cu 0,5 puncte procentuale ratele de dobanda la creditele negarantate in lei si la cele cu garantii imobiliare acordate in euro.

Creditele de nevoi personale fara ipoteca in lei sunt disponibile la Raiffeisen la o rata de dobanda fixa cuprinsa intre 15% si 19%, in functie de perioada de creditare si de suma acordata. Varianta cu dobanda variabila presupune marje ce pornesc de la 7,5% si ajung la 11,5% peste Robor la 6 luni.

Si Garanti Bank a majorat dobanzile, atat la lei cat si la euro, cu pana la 3 puncte procentuale. In ceea ce priveste imprumuturile negarantate in lei, marja fixa de dobanda peste Robor la 6 luni a urcat la 8,01%, in timp de marjele pentru creditele cu ipoteca au urcat la 4,92%.

Totusi, potrivit economistului sef al Raiffeisen Bank, Ionut Dumitru, efectele deciziilor BNR sunt deja in piata, iar costurile creditelor in lei au scazut, atat in cazul imprumuturilor existente, cat si al celor nou acordate.

"Deciziile BNR legate de reducerea dobanzii sunt deja incluse in piata. Daca ne uitam la Robor, acesta a scazut pana la putin peste 5%. Deci dobanzile au scazut in piata. Daca dobanda clientului este Robor plus marja bancii, in mod automat dobanda clientului a scazut. Important pentru clientul care are o dobanda variabila este ca, dupa deciziile BNR, indicele de referinta a scazut, ceea ce le aduce, in mod automat, o dobanda mai mica", a spus Ionut Dumitru pentru Ziare.com.

Totodata, bancile nu pot interveni asupra acestei modificari, orice dobanda din piata calculata pe baza indicelui Robor reducandu-se obligatoriu.

"Este o regula, bancile nu pot interveni. Daca Roborul scade, ii scade si clientului dobanda. Regula este valabila si in cazul imprumuturilor noi. Daca dobanzile din piata monetara scad, la tot ce este legat de Robor, credite noi sau vechi, scade dobanda. Iar lucrul acesta s-a vazut deja", a adaugat economistul Raiffeisen.

Solutii pentru ignorarea deciziilor BNR

Desigur, bancile nu pot interveni asupra evolutiei idicatorului de referinta, dar pot sa majoreze marjele, dupa cum am aratat in exemplele de mai sus, efectul final fiind acelasi: scumpirea creditului.

Dinamica costurilor creditelor pentru persoane fizice sau companii nu este influentata doar de actiunile BNR, ci si de evolutiile de pe pietele externe.

"Diferite banci par sa majoreze costurile de finantare recent, iar acest lucru este oarecum in contrast cu reducerile operate de BNR la rata dobanzii cheie din noiembrie pana in prezent. Piata formata din banci si clientii sai reprezinta un lucru distinct, iar disponibilitatea bancilor de a transmite ieftinirea dobanzilor interbancare poate fi mai putin puternica. Atat timp cat exista probleme importante pe pietele financiare internationale, mai ales pe cele din Europa, impactul asupra finantarii in lei nu este determinat doar de miscarile de rata de dobanda pe care le opereaza banca centrala", a explicat Muscalu.

"In Europa, piata de finantare a cunoscut o perioada extrem de dificila si, chiar daca in ultima perioada s-au inregistrat unele imbunatatiri, situatia ramane tensionata", a adaugat economistul ING Bank.

De asemenea, cerintele de imbunatatire a solvabilitatii determina anumite banci sa mentina costuri ridicate la imprumuturile acordate, pentru a-si facilita accesul de finantare pe piata interna.

"Avand in vedere faptul ca se doreste o imbunatatire a solvabilitatii anumitor banci, acestea pot avea acces ceva mai dificil la capital. Poate au acces mai greu decat inainte la finantare din exterior decat pana acum si prefera sa mentina niste costuri mai ridicate, ceea ce le-ar imbunatati aici accesul la finantare, compensand potentialele iesiri catre creditorii internationali", a conchis Vlad Muscalu.

Cursa europeană de reducere a dobânzilor de referință. Când se vor ieftini împrumuturile în Europa și în România

Oficialii Băncii Centrale Europene au declarat că sunt şanse foarte mari ca prima scădere a dobânzilor de referință europene în ultimii ani să aibă loc în urma ședinței din iunie....

Xiaomi trimite un avertisment către utilizatorii de smartphone-uri. Ce trebuie evitat

Compania Xiaomi a emis recent un avertisment către utilizatorii săi privind riscurile asociate cu folosirea protecțiilor de ecran cu adeziv lichid UV. În ciuda popularității acestor...