Ziare.com

Ce trebuie sa stii atunci cand iei un credit?

Miercuri, 04 August 2010, ora 14:58

   

Ce trebuie sa stii atunci cand iei un credit?
Riscurile pe care le presupune un credit bancar sunt numeroase si cei care nu se gandesc de zece ori inainte de a se imprumuta o data pot ajunge cu usurinta in situatii critice.

Care sunt factorii de care trebuie sa tinem cont atunci cand luam un credit pentru a nu avea batai de cap?

Jurnalistii de la money.ro ne atrag atentia ca in functie de tipul de credit accesat, planificarea bugetara stricta poate fi un lucru obligatoriu pentru multi ani de zile.

Costurile unui credit variaza in functie de trei factori majori: destinatia creditului, perioada de rambursare si garantiile aduse de debitor.

Cele mai dorite beneficii extrasalariale la cele mai bune costuri pentru compania ta: card de masa Up Dejun cu 0 costuri de emitere + abonament medical Regina Maria la cel mai bun pret de pe piata: de la 3 euro/luna/angajat. Obtine oferta AICI!

Astfel, creditele care sunt destinate achizitiilor unor proprietati imobiliare sunt mai ieftine decat cele pentru consum/automobile, pentru ca bunul cumparat devine garantia creditului si banca isi poate recupera pierderile in cazul in care clientul intra in incapacitate de plata.

In al doilea rand, creditele pe termen scurt sunt mai ieftine decat cele pe termen lung pentru ca expunerea bancii pe acel client este mai lunga si riscul asociat creste. De aceea, o regula de baza este sa te imprumuti pe un interval cat mai scurt posibil.

Pe de alta parte, acoperirea cu garantii consistente a unui imprumut este unul dintre lucrurile care reprezinta un interes major pentru banci, iar acest lucru poate fi un argument forte al clientului in momentul in care negociaza contractul cu creditorul.

Prezenta garantiilor din partea debitorului intr-un contract de credit poate aduce acestuia si o dobanda redusa sau comisioane mai mici, ceea ce se traduce printr-o rata lunara mai mica. Lucrul acesta se poate verifica cel mai usor daca ne uitam la diferentele de cost intre creditele de consum cu garantii si cele fara garantii.

Cat iti dau voie bancile sa te indatorezi si cat ar trebui sa o faci

Odata cu relaxarea normelor BNR privind gradul de indatorare a clientilor, unele banci au ales sa permita clientilor sa faca imprumuturi a caror rate lunare sa ajunga pana la 70% din acestora, dar acest lucru poate pune probleme serioase in cazul in care apar instabilitati financiare.

Atentie si la diferentele intre tipul dobanzii perceput: fixa, variabila sau mixta. Modul in care se calculeaza dobanda variabila trebuie sa fie exprimat clar in contractul incheiat intre banca si beneficiarul creditului.

Creditele cu dobanda fixa au avantajul ca prezinta clientului (dupa includerea comisioanelor in calculul total) o valoare exacta a ratelor lunare pe toata perioada de creditare, precum si a costului total. Totusi, aceste credite au, de regula, dobanzi mai ridicate decat au creditele cu dobanzi variabile, pentru ca banca se asigura in fata fluctuatiilor pietei.

Dobanda mixta este un alt tip de dobanda ce apare in ofertele de creditare ale bancilor, si consta intr-o perioada in care dobanda este fixa, si o perioada cand dobanda este variabila in functie de un indicator (Robor/Euribor, PR).

De regula, pentru creditele de consum, aceasta perioada de dobanda fixa promotionala tine 1 an (si poate parea foarte avantajoasa), iar apoi se modifica intr-o dobanda variabila ce are costuri considerabil mai mari. Acest tip de dobanda poate fi totusi avantajoasa daca perioada pe care este contractat creditul este una scurta (2 ani de exemplu), dar este necesar un calcul atent al costului total al imprumutului. Trebuie luat in calcul si faptul ca ofertele promotionale au stipulata o perioada minima in care creditul poate fi rambursat, aceasta fiind in cele mai multe cazuri de cel putin 2 ani.

Comisioane

Institutiile de credit pot percepe comision de analiza dosar, comision de administrare credit sau comision de administrare cont curent, comision de rambursare anticipata, costuri aferente asigurarilor,comision de penalizare, precum si un comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor.

Comisionul de rambursare anticipata nu are un efect imediat asupra costului unui credit, dar devine foarte important atunci cand vrei sa iti platesti in avans creditul.

Si comisionul de intarziere la plata trebuie luat in calcul atunci cand analizam o oferta de credit. Chiar daca multi isi propun sa isi plateasca ratele la timp, exista situatii in care intarzierile la plata ratelor sa nu poata fi evitate, ceea ce este penalizat de catre banca.

Dobanda anuala efectiva (DAE)

Dobanda anuala efectiva este exprimata sub forma unui procent, si reprezinta cea mai apropiata estimare a costului real al creditului, pentru ca, pe langa dobanda prezentata de catre banca, include si costul comisioanelor si a taxelor aferente.

DAE este un indicator foarte util atunci cand comparam ofertele bancilor, iar noile reglementari impun formula europeana de calcul a acestei dobanzi. Cele mai bune date pentru compararea creditelor sunt cele oferite de calculatoarele independente de credite, pentru ca acestea includ in calcul un numar ridicat de variabile.

Moneda - riscul de curs

Majoritatea bancherilor din bancile comerciale, cat si din BNR ne sfatuiesc sa ne imprumutam in moneda in care ne realizam veniturile. Cum cei mai multi romani isi primesc salariile in lei, atunci cei mai muti bani imprumutati ar trebui sa fie tot in aceasta moneda. Lucrurile nu stau insa asa intotdeauna. Dobanzile la creditele in lei sunt in continuare mult mai ridicate decat cele la imprumuturile in euro, iar asta impinge consumatorii catre creditele in moneda straina.

De exemplu, in luna mai, pentru creditele in lei existente in sold acordate persoanelor fizice, rata medie de dobanda era de 16,03% pe an, in timp ce pentru creditele in euro, dobanda medie era de 7,32% pe an.

In cazul creditelor de consum, se poate observa o tendinta de egalizare intre imprumuturile in lei si cele in euro. Unele banci au chiar oferte de credite de nevoi personale unde dobanda la lei este mai mica decat cea la euro.

Perioada de gratie

Unele banci ofera clientilor posibilitatea de a amana total sau partial plata ratelor pentru o perioada de timp determinata. Acesta perioada poate dura de la cateva luni luni si in unele cazuri chiar de cativa ani. Clientul poate plati doar dobanzile si/sau comisionele, fara soldul creditului, sau nu plateste nimic, in functie de oferta bancii.

Bancile folosesc perioada de gratie ca instrument marketing, insa cert este ca in orice perioada in care clientul nu plateste ratele integral sau partial, costul total al finantarii creste. La perioada de gratie totala, se acumuleaza atat costul ratelor amanate, cat si cel al dobanzii.

Citeste cu atentie contractul de credit!

Normele nou intrate in vigoare prevad standardizarea formularelor precontractuale de credit.Aceste formulare contin informatii legate de costul total al creditelor, dobanda si modul de calcul al dobanzii, precum si dobanda anuala efectiva calculata dupa o formula standardizata.

De asemenea, dupa semnarea contractului de credit, clientii au la dispozitie 15 zile in care sa se gandeasca daca vor utiliza sau nu creditul. Daca se razgandesc in acest tremen, consumatorii nu vor trebui sa plateasca nicio penalizare bancii.

Sursa: Ziare.com

Articol citit de 15796 ori

Urmareste Ziare.com pe

Urmareste stirile Ziare.com pe Facebook
10 comentarii
Ordoneaza comentariile:Standard |Calitate |Numar Voturi |Recente

Eu intotdeauna ma uit la suma neta pe care mi-o da banca si la suma totala pe care o platesc eu bancii. Astfel,daca la un imprumut de 10.000 euro pe 10 ani trebuie sa-i platesc bancii 20,000 euro.... adica 2000 euro pe an....

Presupun ca nu se solicita nici un avans si ca ceea ce doresc sa cumpar costa exact cei 10.000 euro pe care as putea sa-i imprumut...
Ma intreb de ce trebuie sa platesc 10.000 in plus bancii ? Evident ca unii se grabesc... este treaba lor... eu insa prefer sa fac economii minim 2 ani... 3 este mai bine iar daca puteti sa strangeti toti cei 10.000 euro banii in 4-5 ani ar fi ideal. De regula te imprumuti pentru ca o parte din bani iti lipsesc si iti doresti sa te bucuri mai repede de ceea ce iti doresti insa nu trebuie sa fiti necugetati.
Prin urmare, intotdeauna comparati suma totala pe care o aveti de platit bancilor cu cea pe care efectiv banca v-o pune la dispozitie... Raportul intre cele doua va va trezi la realitate indiferent care este suma si care este perioada pe care doriti sa va indatorati.
Nimeni nu poate sa prevada vreodata toate variabilele care pot sa intervina in periada de derulare a unui contract cu banca... Iar daca inprumuturile pe perioade mai scurte de timp sunt mai sigure... cele pe termen lung sunt o adevarata aventura cu peripetii... mai ales intr-o tara cu o economie impredictibila si in conditiile in care fiecare dintre noi nu poate sa prevada niciodata cand si daca vreodata va avea nevoie neprevazuta si urgenta de bani... Prudenta va poate ajuta intotdeauna, lasati-va o marja libera pentru a putyea imprumuta intotdeauna niste bani... nu va indatorati in exces niciodata... iar daca veti incerca intotdeauna sa acoperiti din economiile proprii circa 40-60% din valoarea a ceea ce doriti sa achizitionati veti reduce platile catre banca in limite rezonabile, sumele de rambursat nu va vor da prea mari dureri de cap iar riscurile sa ramaneti vreodata in deficit de numerar se va reduce semnificativ. Un om obisnuit nu poate niciodata sa afirme daca in urmatorii 20-35 de ani poate plati sa spunem un imprumut de 100.000 euro rambursand 200.000-300.000 euro... deci de 2-3 ori suma imprumutata... Mult prea mult si prea riscant Insa va asigur ca economisind 60.000 euro - in ritmul in care v-ati plati ratele aferente imprumutului respectiv - veti vedea ca este mult mai usor sa va imprumutati de numai 40.000 euro pentru perioade poate chiar mai scurte de timp, 10-20 ani sa spunem.
Ideal ar fi sa nu faceti deloc imprumuturi. Dumneavoastra decideti insa intotdeauna. Iar prudenta este mama intelepciunii intotdeauna, sa nu uitati.

 

formule de creditare serioase

Intr-o tara cu traditie, te duci la banca, iti evalueaza solvabilitatea, si iti ofera un credit (suma si dobinda, fara comisioane, penalizari de plata in avans si alte scame de spoliere).
Daca alege dobinda cu rata variabila clientul iese mai bine pentru ca dobinda la rata fixa este prognoza cea mai rea pe durata creditului acoperita cu o marja de protectie.
Se pare ca bancile din Romania mai au nevoie de multa strunire pina sa ajunga la acest gen de oferte.

 

Cred ca investitorii care au achizitionat majoritatea bancilor romanesti au imprumutat bani cu dobanda de la alte banci pentru achizitiile respective. De aceea utilizeaza formule abracadabrante care ii descalifica... dar nu le pasa, s-au adaptat aici.

Iar ca sa-si marcheze si profitul sa-si asigure cheltuielile si plata datoriilor catre creditorii bancii ... apeleaza la dobanzi mari si la calcule si comisioane aberante prin care fura practic clientii pe fata...
Remarcati iritarea unor grupuri bancare austriece care, asa cum au comunicat recent, intentioneaza sa emita diverse hartioare pe Bursa romaneasca pentru a face rost de bani... tot din tara... pentru ca, nu-i asa, daca aici s-au fript cu imobiliarele... tot de aici trebuie sa-si scoata si parleala, nu-i asa ? Mi se pare mie sau se apeleaza la aceeasi metoda de vanzare a unor titluri la bursa - metoda care s-a folosit de catre grupurile financiar-bancare din america pentru a face rost de bani de pe piata in perioada de boom imobiliar - si care i-a lasat apoi pe multi investitori din intreaga lume cu buza umflata ?
Ce se ascunde in spatele titlurilor emise si vandute pe bursa ? Valori imobiliare nelichide si supraevaluate dupa bunul plac al celor interesati ?

Daca te referi la penalizari ...pentru plata in avans...gresesti.

Peste tot e la fel,bancherii nu au granite

pt Boby

Fals. Eu am avut un credit si am negociat dela bun inceput ca in cazul platii ( a min 1/3 din suma) in avans sa nu platesc niciun comision, nimic. Am avut asta trecut in contract.
Si am returnat totul mai repede si nu am platit nimic.
Totul se negociaza..daca ai ambitie sa o faci.
PS:
1. asta s-a intamplat in Germania.
2. in Ro nu exista banci ci camatari..la cum se comporta cu clientii. Si acuma imi aduc aminte de unu dela Banca Agricola din Bv caruia i-am cerut o simulare de credit: m-a dat afara..

Cui vor mai da credite?

Imobiliarele au dus greul. Dar s-a invatat minte romanul.
Fraierii care credeau ca fac deal-ul vietii lor cumparand un apartament de 80 mp cu 1500 euro/mp si dobanda cat casa, nu mai gasesti iar aia care credeau ca le vor revinde, nu mai au cui.
Doamne ce-mi place de unu' care si azi cere 100 euro/mp langa Peris (teren), la o balta. E nebun saracu'. Traieste intr-o alta lume...

 

Ce trebuie să sti atunci cind iei un credit ?

Să nu iei credit.

 

1;2.

1- Nu iei decat atunci cand nu exista alta cale.
2- Trebuie sa stii putina "artimetica" si sa pui mana pe pix.
Si ar mai fi ceva.Nu iese socoteala?.Ai putintica rabdare stimabile!.

 

Oferta de imprumut la rata dobanzii de 3% anual

Bună ziua Domnule / doamnă

Oferim credite organismelor private și comerciale cu o dobandă anuală foarte scăzută de 3%, de la 1 an la 25 de ani de rambursare. Oferim imprumuturi in intervalul de la 5.000 la 500.000.000. Acest lucru este de a eradica istoria in crestere a Bad Credit, precum si de a aduce profit stabil atat companiei noastre cat si clientilor nostri.

Pierdeți somn noaptea ingrijorandu-vă cum să obțineți un imprumut? Contactați: Agenția Paul Loan acum prin e-mail: paulhelpfund@yahoo.com sau WhatsApp: +91 733 787 3110

Oferim imprumut la o rată a dobanzii scăzută de 3% și vă oferim.

*Imprumuturi personale
* Imprumuturi de consolidare a datoriilor
*Capital de risc
* Credite pentru afaceri
* Imprumuturi pentru educație
*Imprumut pentru casa
* Credite pentru orice motiv

Pentru informații mai urgente, reveniți imediat la noi. paulhelpfund@yahoo.com sau WhatsApp: +91 733 787 3110
Salutari
Dl Paul Moritz

 

Oferta de imprumut la rata dobanzii de 3% anual

Ai nevoie de un imprumut? Dacă da, contactați WhatsApp: +91 733 787 3110 sau prin e-mail paulhelpfund@yahoo.com

 

Platforma pentru solutionarea online a litigiilor