Creditul "doar in lei" sau cum isi taie bancile singure craca

Cand in urma cu un an banca nationala a luat hotararea de a reglementa creditarea in Romania, masurile introduse s-au oprit la restrictionarea imprumuturilor in valuta, motivata prin riscurile presupuse de devalorizarea leului, nu la eliminarea completa a acestora, riscandu-se, astfel, "uciderea" unei creditari deja anemice.

Solutiile BNR pentru descurajarea indatorarii in valuta au constat in principal in conceperea unor scenarii mai realiste aplicate solicitantilor cu venituri in lei, care sa includa riscurile aferente creditarii in alta moneda. De asemenea, creditele pentru locuinta in lei au fost favorizate prin reducerea avansului minim la 15%.

Recent, cea mai mare banca de pe piata locala a decis sa mearga mai departe, renuntand la creditul imobiliar in valuta, intr-o piata in care 95% dintre aceste imprumuturi sunt in euro. Ulterior, mai multe banci s-au alaturat tendintei de reorientare catre imprumuturile in moneda nationala, prin reducerea costurilor sau lansarea unor noi produse.

Potrivit economistilor chestionati de Ziare.com, bancile imbratiseaza creditarea in lei in contextul in care nu dispun de suficiente resurse in valuta.

"In Romania se economiseste in valuta mult sub nivelul de care au nevoie bancile pentru a acorda credite in valuta. In absenta resurselor de finantare in valuta, acestea se orienteaza catre creditele in lei. Iar resurse de finantare in lei sunt in piata suficiente deocamdata", a spus Melania Hancila, economist sef al Volksbank.

Potrivit economistului, creditarea in lei reprezinta o solutie buna pentru clienti pentru imprumuturile pe termen scurt, fiind dificil de estimat impactul pe termen lung.

Vlad Muscalu, economist senior ING Bank, explica modificarea ofertelor de creditare prin dificultatile cu care se confrunta bancile-mama, in general localizate in zona euro, ale bancilor din Romania.

"Aceste banci trebuie sa se bazeze tot mai putin pe bancile-mama ce reprezentau, pana acum, sursa principala pentru valuta. In conditiile in care din Romania nu pot obtine la fel de usor valuta, trebuie sa isi organizeze si oferta pe masura sumelor pe care reusesc sa le atraga", a precizat Vlad Muscalu.

Costuri de doua ori mai mari

Eforturile bancherilor de a promova creditele in lei se lovesc, insa, de un obstacol urias: diferentialul de dobanda dintre cele doua tipuri de imprumut, net in favoarea creditului in euro.

Potrivit datelor centralizate de BNR, luna septembrie a marcat o noua scumpire a creditelor ipotecare in lei, in paralel cu scaderea dobanzilor la imprumuturile in euro.

Astfel, dobanda anuala efectiva pentru creditul imobiliar in lei a urcat la 8,36%, nivelul maxim al ultimelor opt luni, in timp DAE pentru creditul ipotecar in euro a ajuns la 4,96%, cel mai scazut nivel de pana acum.

De ce nu se vor ieftini creditele in lei?

Daca BCR se asteapta pe termen lung la "costuri totale semnificativ mai reduse la creditele in lei, tinand cont in special de tendinta de crestere a indicelui Euribor de la nivelul minimului sau istoric din prezent", dupa cum mentioneaza intr-un comunicat, analistii au rezerve cu privire la o astfel de evolutie.

"Cred ca dobanzile imprumuturilor in lei se vor mentine la nivelurile actuale. BNR nu va scadea dobanda de politica monetara prea curand, dar nici nu exista semnale ca ar dori sa o majoreze", a afirmat Melania Hancila.

De asemenea, cresterea estimata a nivelului creditelor neperformante, dar si inflatia pot duce mai degraba la scumpirea creditului in lei, considera Vlad Muscalu.

"Situatia economica sustine tendinta de crestere a costurilor de risc, vom vedea o continuare a avansului ratei creditelor neperformante si acestea pot fi probabil acoperite cu prime usor in crestere sau oricum nu in scadere. In ceea ce priveste ratele de dobanda din piata interbancara, acestea mai degraba pot inregistra cresteri pe fondul accelerarii destul de deosebite a inflatiei", a completat economistul.

In consecinta, ne putem astepta la reducerea unei cereri oricum mici.

"Cat timp un tip de credit este semnificativ mai scump decat altul, daca oferta ar fi bazata in special pe produse in moneda nationala, dinamica creditarii ar fi una mult mai slaba. Mai mult, avem si un stat care functioneaza cu deficit bugetar si acest lucru inseamna ca sectorul privat va trebui sa se lupte cu sectorul public pentru aceste produse", a conchis Vlad Muscalu.

Actualizarea care poate strica display-ul dispozitivele Galaxy. Răspunsul oferit de Samsung

În ultima perioadă, un număr ridicat de utilizatori Samsung a raportat apariția unor linii verzi pe ecranul telefoanelor lor, fenomen care pare să fi reapărut după o actualizare recentă de...

Inundații severe în Dubai: Ce rol a jucat programul de însămânțare a norilor

Marți, o ploaie torențială a provocat inundații în diverse zone ale Dubaiului, transformând străzile în adevărate râuri și determinând închiderea temporară a celui de-al doilea cel...