Cum te ajuta banca sa ii platesti ratele la credit?

Intr-un context economic nefavorabil, dar si pe fondul incertitudinii declansate de noul val de reglementari care vizeaza sistemul bancar, bancile au adoptat o atitudine prudenta privind acordarea de credite noi, preferand operatiunile de restructurare sau refinantare a creditelor.

Tendinta este constatata de reprezentantii bancii centrale si justificata de situatia bilanturilor proprii ale bancilor. De exemplu, la sfarsitul primului semestru, creditele neperformante aveau o pondere de 17,9% in portofoliul de credite al Bancii Comerciale Romane, prima banca locala dupa volumul activelor. In perioada corespunzatoare din 2010, creditele neperformante reprezentau 14,7% din portofoliul bancii.

Situatia este alarmanta pe ansamblul sistemului bancar, in conditiile in care creditele restante ale populatiei si ale firmelor doboara, lunar, record dupa record, atingand, in luna iulie, valoarea de 18,54 de miliarde de lei, potrivit datelor Centralei Riscurilor Bancare.

Cel mai grav aspect este faptul ca imprumuturile care cumuleaza intarzieri la plata de peste 90 de zile, adica imprumuturile ajunse in faza de executare, au o pondere de 83% din totalul restantelor, cumuland 15,4 miliarde de lei, si sunt, de asemenea, in crestere.

Desi eficienta procesului de restructurare a creditelor a fost redusa, potrivit celui mai recent raport privind stabilitatea financiara emis de BNR, bancile marseaza, in continuare, pe aceasta activitate, in conditiile in care un credit restructurat da mai bine in bilant decat un credit neperformant. In plus, chiar si in urma executarii garantiilor, bancile nu reusesc sa isi recupereze decat o mica parte din pierderi.

Ce solutii au clientii cu probleme financiare?

In special incepand cu anul 2009, institutiile de credit au venit cu o serie de instrumente pentru debitorii confruntati cu dificultati financiare. Pe langa refinantare, solutie imbratisata cel mai adesea de clienti si promovata intens de banci in ultimul an si jumatatate, insa mai greu de obtinut, clientii au la dispozitie masuri adaptate situatiei proprii in scopul imbunatatirii capacitatii de rambursare.

Astfel, se pot obtine rate mai mici prin reesalonarea ratelor, procedura ce consta, practic, in extinderea perioadei de creditare. Aceasta operatiune este posibila in situatia in care creditul nu a fost deja contractat pe perioada maxima. Un aspect important este si varsta clientului, care trebuie sa se incadreze in limitele impuse de banca la sfarsitul finantarii. Totodata, o perioada mai mare de rambursare inseamna un cost total al creditului mai mare.

In cazul in care clientii intampina probleme financiare pe o perioada de timp, acestia pot opta pentru diminuarea ratei fara extinderea perioadei de rambursare, platindu-se doar dobanda sau o parte din dobanda, urmand ca, dupa redresarea financiara, sa se revina la plata normala a ratelor, precum si a sumelor care nu au fost platite "din urma".

Pentru situatiile extreme, bancile ofera o perioada de gratie totala pentru un anumit numar de luni, pe parcursul carora platile sunt suspendate temporar.

Dobanda neplatita, atat in cazul dobanzii platite partial, cat si in cazul perioadei de gratie, se acumuleaza la soldul creditului, ducand la majorarea datoriei.

Orice modificare a contractului de credit, deci inclusiv restructurarea imprumutului, intra in categoria situatiilor taxate cu un comision unic pentru servicii prestate la cererea clientului, al carui valoare poate varia semnificativ de la o institutie financiara la alta. Astfel, comisionul unic este zero la CEC Bank, 10 euro la BCR, 500 de lei la ING si Banca Romaneasca, 150 de lei la OTP Bank, 50 de euro la BRD sau 40 de euro la Emporiki Bank.

Totodata, clientul trebuie sa prezinte bancii documentele care atesta situatia care afecteaza capacitatea de plata a obligatiilor.

Banca Europeană de Investiţii va avea reguli mai simple pentru împrumuturile necesare investițiilor militare

Banca Europeană de Investiţii (BEI) îşi va relaxa regulile privind împrumuturile pentru proiecte cu utilizare duală, militar-civilă, pentru a finanţa mai multe investiţii legate de...

AMD a dezvăluit noua sa gamă de procesoare. Cu ce specificații tehnice vin

AMD a dezvăluit noua sa gamă de procesoare, AMD Ryzen PRO Seria 8000 pentru desktop-uri și Seria 8040 pentru laptopuri. Noile procesoare sunt proiectate pentru a îmbunătăți semnificativ...