Cand vom putea lua mai usor credite?

Cresterea gradului maxim de indatorare pentru imprumuturile ipotecare, aprobata de BNR la mijlocul acestei saptamani, a imbunatatit conditiile de creditare, dar accesul populatiei la finantarile bancare este inca departe de nivelul la care se situa in urma cu un an.

In primul rand, gradul maxim de indatorare nu poate urca acum mai mult de 60-65%, spre deosebire de vara anului trecut cand bancile acceptau sa acorde credite a caror rate echivalau si cu 70% din valoarea totala a veniturilor realizate.

In acelasi timp, solicitantul trebuie sa faca inca dovada unui avans de cel putin 10%. BNR ar putea permite totusi bancilor comerciale sa acorde credite cu avans zero numai in conditiile in care clientul garanteaza, in plus fata de ipoteca, cu un depozit colateral care sa acopere valoarea avansului.

Acestea sunt conditiile maximale pe care BNR le accepta, decizia finala apartine insa bancilor comerciale, care nu se inghesuie sa inainteze catre banca centrala propuneri de modificare a normelor interne de creditare.

Potrivit estimarilor facute de reprezentantii BNR, cel mult zece banci vor avea credite relaxate, de doua ori mai putine decat anul trecut. Restul de pana la 42 de banci, cate exista in sistem, au notificat deja BNR ca doresc sa se "ghideze" dupa normele aplicate in ultimele luni.

Pe de alta parte, dobanzilor se situeaza inca la un nivel mult peste cel practicat anul trecut, iar BNR nu da semene ca ar intentiona sa-si relaxeze politica monetara, asa cum se intampla zona euro.

In plus, dupa intrarea in vigoare a reglementarilor ANPC, care obliga bancile sa stabileasca dobanzile variabile in raport cu indici de referinta ai pietei, majoritatea institutiilor au trecut la indexarea dobanzilor la credite in functie de indicatorii ROBOR.

Legarea dobanzilor la creditele in lei la rata de referinta ROBOR de pe piata monetara este in prezent in defavoarea clientilor, atat timp cat aceasta rata s-a stabilizat la un nivel cu circa cinci puncte procentuale peste dobanda de politica monetara a BNR, a declarat intr-un interviu pentru Ziarul Financiar, in urma cu cateva zile, Zoltan Major, vicepresedintele pe retail al UniCredit Tiriac Bank.

Nu in ultimul rand, deprecierea rapida a monedei nationale din primele doua saptamani ale anului, cand leul a pierdut aproape opt procente in fata monedei unice europene, nu face decat sa confirme cat de mari sunt riscurile valutare la care se expun clientii care acceseaza credite in euro.

Potrivit estimarilor facute de majoritatea analistilor economici, leul isi va mentine tendinta de scadere in raport cu moneda unica pe tot parcursul anului, ceea ce ar urma sa dea un imbold creditarii in lei.

Bancherii anticipeaza ca 2009 o sa fie anul creditului in lei, insa cresterea finantarilor in moneda nationala nu va fi atat de mare incat sa rastoarne preponderenta creditelor in euro in portofoliile majoritatii bancilor, avand in vedere diferentele mari de dobanda intre cele imprumuturile in lei si cele in valuta.

In conditiile in care finantarile in euro se vor situa la un nivel extrem de redus, avand in vedere conditiile de pe pietele internationale si greutatile cu care se confrunta unele banci mama, iar imprumuturile in lei sunt inca neatrative se poate spune ca relansarea creditarii va mai intarzia cel putin cateva luni, in ciuda semnalului dat de BNR.