Ziare.com

Cine pierde si cine castiga din noile norme de creditare ale BNR

Sambata, 23 August 2008, ora 22:30

   

Cine pierde si cine castiga din noile norme de creditare ale BNR
De vineri, 22 august, odata cu publicarea in Monitorul Oficial a noilor nome de creditare ale BNR, conditiile in care se poate lua un credit s-au modificat substantial.

Accesul la credite a devenit mai restrictiv pentru anumite categorii de potentiali clienti ai bancilor, in unele cazuri, sumele care pot fi imprumutate sunt mai mici, iar birocratia a crescut pentru toata lumea.

BNR justifica aceste noi restrictii prin necesitatea de a limita apetitul de nestavilit catre imprumut al romanilor, cat si prin majorarea peste asteptari a restantelor la banci in ultima perioada.

Reprezentantii Bancii Nationale mai sustin ca aceste noi restrictii de creditare vin sa protejeze doritorii de
imprumuturi, bancile fiind cele care, desi dau cu multa usurinta credite, se asigura ca nu vor avea de pierdut in cazul
in care clientul intra in capacitate de plata.

Imprumuturi mai mici, conditii discriminatorii?

Principala modificare pe care o aduc noile norme este ca, la calcularea gradului de indatorare, bancile nu mai pot lua in calcul venituri mai mari cu mai mult de 20% decat cele obtinute de client in anul anterior. BNR incearca astfel sa stopeze o practica frecventa la solicitantii de credite, "umflarea" veniturilor in scopul obtinerii unui credit mai mare.

Pana acum, bancile solicitau, de la caz la caz, adeverinte de venit pe ultimele trei sau sase luni. Nu in putine cazuri,
solicitantul de credit se intelegea cu angajatorul pentru o majorare temporara a veniturilor salariale, pentru a putea
imprumuta bani mai multi de la banca. In speranta ca, chiar daca rata depasea, sa zicem, jumatate din venitul sau, se
va descurca, important fiind sa-si ia casa sau masina sau electrocasnicele pe care le dorea.

Totusi, stiuta fiind inventivitatea romanilor, normele BNR nu vor putea impiedica repetarea acestei practici in ultimele
luni din an, de exemplu, astfel incat, pe medie, veniturile salariale care sunt luate in calcul ca baza de pornire sa fie
mai mari.

In plus, normele BNR au si un caracter discriminatoriu la acest capitol. Potrivit noilor reglementari, bancile vor analiza capacitatea de rambursare a clientilor "pe baza unui nivel al veniturilor considerate eligibile de catre imprumutatori, care nu poate depasi cu mai mult de 20% pe cel aferent anului anterior".

Totusi, in cazul in care anagajatorii nu sunt obligati sa dea salariatilor fisa fiscala sau solicitantii de imprumut nu au obligatia sa depuna fisa fiscala la administratia financiara, bancile vor stabili venitul pe anul anterior "pe baza
adeverintei de venit ori a altor documente justificative".

Astfel, in cazul unui numar destul de mare de clienti, practica mai sus descrisa ramane posibila, fiind discriminati insa
cei care obtin venituri din mai multe surse sau care isi schimba locul de munca intr-un an.

Potrivit legislatiei fiscale, nu sunt obligati sa depuna declaratie pe venit cei care realizeaza venituri din salarii, la functia de baza, in baza unui contract de munca, cu carte de munca, la un singur angajator, pe toata perioada anului fiscal si, in acelasi timp, nu mai realizeaza, in aceeasi perioada a anului fiscal, alte venituri (venituri din salarii, venituri din activitati independente, venituri din cedarea folosintei bunurilor etc).

Este greu de spus, pana la aparitia normelor de aplicare a noului regulament, si daca o persoana, care isi gaseste un loc de munca mult mai bine platit, obtinand poate chiar o dublare a salariului mai poate lua un credit adecvat veniturilor sale.

Prevederile din noul regulament al BNR sunt ambigue la acest capitol, aratand doar ca "bancile pot lua in calcul venituri mai mari ale clientilor decat cele din declaratiile fiscale, doar daca acestia pot demonstra continuitatea acestora".

Creste birocratia

Cert este ca, pentru toata lumea, creste birocratia aferenta acordarii unui credit. Drumuri in plus la Fisc, alte hartii care vor umfla si mai mult dosarele de creditare. Tot aici se vor adauga si "testele de stress", la care BNR nu a renuntat, in ciuda solicitarilor repetate ale bancilor, care vor trebui sa-si adapteze sistemele informatice la noile cerinte.

Astfel, bancile vor fi obligate sa stabileasca gradul maxim de indatorare a clientilor in mod diferentiat pe categorii de clientela, pe destinatia creditului (ipotecar, de consum etc), pe tipul creditului (in functie de valuta, indexare, tipul dobanzii, perioada de acordare, comportamentul clientilor si garantii) si luand in considerare riscuri precum cel valutar, de rata a dobanzii si de majorare a costului creditului.

Pana la aparitia normelor de aplicare, nu putem decat sa banuim ca vor trebui depunctati clientii care castiga venituri in alta moneda decat cea in care se imprumuta sau ca, in cazul unei dobanzi variabile, nu va mai fi luata in calcul rata calculata in perioada de aplicare a dobanzii promotionale, ci rata mai mare, platita de solicitantul creditului dupa expirarea perioadei in care beneficiaza de o dobanda mai mica.

De asemenea, bancile sunt obligate prin noul regulament ca, la calculul gradului maxim de indatorare, sa tina cont de cea mai mare majorare a ratei dobanzii - conform statisticilor BNR -, de cel mai ridicat nivel al aprecierii valutei in care se acorda creditul fata de leu si de cea mai mare crestere a comisioanelor, ca o forma de stress test.

Clientul va putea astfel constientiza care este rata pe care ar trebui sa o plateasca in conditiile unei deteriorari maxime a conditiilor financiare de acordare a creditului, ca urmare, de exemplu, a inrautatirii situatiei economice. O incercare, probabil, de descurajare a unui comportament iresponsabil al doritorilor de credite.

Bancile, penalizate

Si, pentru ca unele banci au incercat de fiecare data sa gaseasca portite prin care sa "relaxeze" restrictiile BNR, de data aceasta, Banca Centrala a dat un termen strans de "aliniere" la noile norme si o modalitate de penalizare a celor care nu le adopta.

Astfel, bancile comerciale cu norme proprii de creditare validate de BNR au la dispozitie 45 de zile, incepand de vineri, 22 august (data publicarii regulamentului in Monitorul Oficial), sa isi adapteze conditiile de creditare la noile prevederi ale regulamentului.

Efecte previzibile

Reprezentantii bancilor sustin ca cel mai mare impact se va observa pe partea creditului de consum, in timp ce creditul garantat cu ipoteca nu va fi foarte afectat. Si asta deoarce si in prezent, creditul ipotecar este acordat de banci in conditii restrictitive, fiind necesare documente serioase pentru dovedirea veniturilor declarate, dar si garantarea cu un bun imobil.

Pe de alta parte, unii bancheri anticipeaza o migrare a romanilor catre imprumuturi luate de la banci din strainatate. Ei sustin ca noile norme ar putea incuraja, pe langa externalizarea creditelor de catre banci, si orientarea romanilor catre jucatori care vand produse bancare direct din strainatate, fara a investi in Romania.

In prezent, multe banci de pe piata romaneasca, detinute de grupuri bancare straine, externalizeaza atat credite din portofoliul de corporate, cat si imprumuturi ipotecare, in valoare de miliarde de euro. (D.R.)
Citeste mai multe despre credite norme BNR restrictii creditare banci dobanzi
Sursa: Ziare.com

Articol citit de 4254 ori

Urmareste Ziare.com pe

Urmareste stirile Ziare.com pe Facebook
11 comentarii
Ordoneaza comentariile:Standard |Calitate |Numar Voturi |Recente

Prosti

Voi, BNR, sunteti chiar prosti de scoateti asemenea tampenii. Sunt foarte multe cazuri in care oamenii au un salariu maricel, dar pe foaie apare cel minim pe economie, ptr ca statul mai mult iti ia decat iti da si nu este un avantaj sa apara mai mult pe foaie. Cand li se marea salariul, de fapt se scria pe hartie exact cat lua angajatul respectiv, in nici un caz nu se "umfla" ca nu avea rost

 

ai dreptate, dar vezi doar o parte a problemei

nu vrea nimeni sa sesizeze protectia in fata propriei lacomii sau impotriva lipsei de experienta in lucrul cu bancile ale clientului simplu, care e victima clara in fata bancilor.

Si ce vina au cei care stiu

Si ce vina au cei care stiu, cei care nuse indatoreaza si nu se intind mai mult decit le este plapuma. De ce trebuie sa le fie blocat acestor oameni accesul la imprumuturi ?
Intrebarea mea este: Nu cumva BNR simte ca pierde controlul asupra altor banci ?
Si daca banca care acorda un credit nu se protejeaza singura imotriva rau platnicilor ce pierde BNR ?
Deocamdata de pierdut nu au decit cei cu venituri mai mici care pentru rezolvarea unor probleme nu au alta alternativa decit a face un cedit.
Cei cu venituri mai mari de 2000 de Ron nu cred ca fac imprumuturi pentru nevoi personale

previziune incorecta

Nu cred ca romanii vor face imprumuturi in Europa in conditii mai avantajoase, deoarece imaginea proasta a Romaniei va fi un discriminant important. In plus, daca officer-ii care vor cerceta riscul creditarii vor avea nevoie de informatii in Romania, personalul slab pregatit din sistemul bancar romanesc se va misca greu si prost, iar cooperarea va fi ca si inexistenta.

 

romania intra in criza economica

BNR a introdus aceste reglementari ptr.ca Romania a intrat in criza economica,iar foarte multe banci nu vor putea recupera pierderile iar BNR de unde sa-si ia taxele din inprumuturile acordate la banci.Sincer nu este timpul ptr. omul de rand sa faca un inprumut,credit la banca.

 

hoti!!!!!!!!!

Sa va ia d.raq cu bancile din Romania....am transferat bani din banca din UK si am fost taxat in Romania(BCR)-mai mult decat m-a taxat banca de la care i-am trimis-, doar pentru ca au primit bani....niste nesimtiti fara scrupule si fara justificare la anumite taxe....asta pentru ca romanul nu-si cunoaste drepturile.....mai aveti de invatat....ramaneti sanatosi

 

serios

vino in italia sa vezi tepe si mai mari...

BCR= HOTII NR. 1

Pai ce sa-ti fac,n-ai auzit pana acum ca stia sunt cei mai mari banditi din romania??? doar mama si tatal lor a fost bancorex !trebuia sa-i lasi acolo !!!!!

Prea multe persoane ''corecte'' au luat imprumuturi de nevoi personale si uita sa achite ratele.
Si imprumuturi pentru fleacuri ... care nu merita , multi pentru mincare si petreceri ...unii penbtru electrocasnice care acuma nu mai valoreaza nimic.
Multi oameni asa zici corecti , nu mai vor sa plateasca ratele , si-au schimbat domiciliul etc .
O tara de escroci . Am cunoscut o gramada .
Nu merita sa faci imprumuturi pentru sume mici si derizorii sa platesti dubla imprumutul.
Stringi cureaua , nu mai pleci wekendurile la gratare , stai acasa , te uiti la TV si ai banii chash sa iti iei produse electrocasnice ... si nu mai platesti rate impovaritoare la banca .

 

OK

Corect, nu se merita sa cumperi in rate !

sa mai cumperi acum o casa ....in loc sa puna bancile la punct cu toate prostiile si tepele pe care le dau -comisioane ascunse-apar peste noapte -a uitat proasta de la banca care vrea o mica "atentie" -dobanzi "promo" BNR-ule esti tare bun la Economie --

 

Platforma pentru solutionarea online a litigiilor