Surprize la Prima Casa: Avansul majorat e cea mai mare dintre ele - Ce efecte vor avea modificarile

Luna februarie a adus cateva modificari la Prima Casa. O mare banca din sistem a decis sa creasca avansul, in timp ce plafonul de garantii a fost marit, iar comisionul de gestiune s-a micsorat.

Ziare.com relata anul trecut ca va exista o schimbare importanta la acest program.

Mai exact, e vorba de faptul ca Guvernul a decis in decembrie sa reduca garantia statului de la 50% la 40% pentru imobilele mai vechi de 5 ani. In cazul celor noi, proportia a ramas neschimbata.

"Prin diferentierea categoriilor de locuinte care pot fi achizitionate in cadrul acestui program si individualizarea procentelor de garantare in functie de categoria locuintelor achizitionate, se urmareste crearea de conditii favorabile atat pentru cresterea fondului locativ, cat si pentru imbunatatirea celui existent, in concordanta cu obiectivele stabilite de Executiv in cadrul Strategiei programului Prima Casa pentru 2017-2021, aprobata in sedinta de guvern din 29 noiembrie", a explicat Guvernul la acea vreme.

Cu toate ca masura a fost gandita pentru a impulsiona achizitia de locuinte noi, iata ca aceasta a avut un efect neasteptat in piata bancara.

ING Bank a majorat de la 5% la 10% avansul minim pentru creditele Prima Casa. Decizia reprezinta o premiera si un precedent in acelasi timp, a explicat Dragos Nichifor, director financiar la firma de brokeraj Bayer Credit, pentru Ziare.com.

Reamintim ca garantia statului pentru Prima Casa permite bancilor sa ofere imprumuturi mai ieftine si sa ceara un avans mic, caci riscurile sunt mai reduse fata de un credit imobiliar clasic.

"Reactia vine de la decizia Guvernului de a reduce garantia statului de la 50% la 40% pentru imobilele mai vechi de 5 ani. Si atunci banca a considerat ca isi poate diminua riscul proportional printr-o marire de avans cerut de la client. Mai exact, reducerea de risc facuta de Guvern a fost mutata de banca catre client. Altfel, banca ar fi preluat aceasta crestere de risc suplimentar aparut", ne-a precizat Dragos Nichifor.

Dar au voie bancile sa creasca avansul?

Textul de lege nu prevede fixarea avansului, ci doar un minim de 5%, arata expertul consultat de noi, care crede ca daca Guvernul nu este de acord cu cresterea lui, atunci poate sa reactioneze pur si simplu printr-o alocare redusa catre respectivele banci care iau aceasta decizie.

Daca pentru stat situatia e destul de clara, din punct de vedere concurential, e cu totul altceva.

"Celelalte banci pot sa-si asume cresterea nivelului de risc ramanand la 5% avans sau nu. Dar prin aceste diferente de avans intre banci se creeaza un program Prima Casa cu reguli diferite, iar impartirea de fonduri ar trebui sa fie corelata cu aceste diferente. Altfel, apare intrebarea de ce ar merita fonduri de garantie guvernamentala o banca ce ar duce avansul la 30%, de exemplu", atrage atentia Dragos Nicihifor.

Mai multi bani ca in 2016

Plafonul de garantii a crescut fata de cel anuntat initial, ca urmare a unor fonduri ramase neutilizate in anul 2016.

Astfel, in prima parte din 2017, mai exact "pana la aprobarea plafonului total al garantiilor", sunt disponibili pentru acest program 175,5 milioane de lei.

Cu toate ca suma e mai mare, fondurile nu vor putea acoperi nici pe departe cererea existenta.

Dragos Nicihifor crede ca se vor putea depune dosare doar aproximativ 2-3 luni, dupa care programul se va bloca iarasi in asteptarea de fonduri noi, asa cum s-a intamplat si in 2016.

"Estimez ca ar fi necesare fonduri pentru aproximativ 40.000 dosare, in conditiile in care cele anuntate ajung pentru aproximativ 20.000. De ce anul acesta este nevoie de mai mult? Pentru ca toata cererea nesatisfacuta de anul trecut s-a mutat in acest an. Daca programul va merge doar in limita celor 20.000 de dosare, anul viitor cererea in asteptare poate sa ajunga la 60.000 dosare... Si tot asa", a aratat Dragos Nicihifor.

Solutia? Ori se aloca fonduri suficiente astfel incat programul sa mearga cursiv, ori se renunta complet la el, astfel incat cererea sa se disipe pe celelalte tipuri de finantari ipotecare, arata expertul financiar.

De asemenea, Dragos Nichifor crede ca mai exista si a treia varianta: limitarea accesului la Prima Casa pentru cazuri sociale.

Comisionul de gestiune

O alta schimbare este ca, pentru garantiile care se acorda in semestrul I al anului 2017, in cadrul Programului Prima Casa, nivelul comisionului de gestiune este de 0,45%/an, fata de 0,49%/an, cat a fost anul trecut.

Dar care e treaba? Ce inseamna aceste procente?

Comisionul de gestiune al Fondului National de Garantare reprezinta costul clientului cu garantia anuala primita de la stat. Mai exact, este un fel de chirie, explica Dragos Nicihifor.

"Eu, clientul, am primit de la stat o scrisoare de garantie valabila pe perioada creditului si pentru 50% din soldul creditului. Pentru acest serviciu, eu, clientul, platesc un comision in valoare de 0,45% pe an din soldul existent. Pana anul acesta, acest comision era de 0,49%, iar incepand cu 2017 se reduce la 0,45%.

Valoarea comisionului se decide in fiecare an si este primul an cand a fost modificat. Deci practic este un cost anual variabil la decizia Guvernului platit de client. Banca nu are niciun beneficiu din modificarea acestui cost. Reducerea vine ca un mic beneficiu la clientii de Prima Casa", a punctat Dragos Nichifor.

Contradicțiile pieței de energie nucleară din România. Ministerul Energiei, într-un „du-te vino” față de reactoarele modulare mici de la Doicești

Ministerul Energiei a transmis recent că susține proiectul reactoarelor modulare mici în România, ca parte a strategiei de dezvoltare și consolidare energetică a țării. Pe 17 aprilie...

The Boring Phone: dispozitivul destinat să combată dependența de smartphone-uri

HMD a anunțat lansarea unui nou model de telefon: The Boring Phone. Produsul va fi prezentat în cadrul unui eveniment la Milan Design Week, pe data de 18 aprilie. Telefonul face parte dintr-o...