Tinerii pot sa-si ia adio de la cumpararea unei locuinte

Astazi am semnat adeverinta de venit pentru unul dintre salariatii cabinetului meu. Ca orice tanar serios, acesta isi doreste o casa in scopul intemeierii unei familii. Nu are un salariu foarte mare: e platit pe contract de munca, conform performantelor, experientei si a negocierii cu angajatorul.

Colegul meu deprimat si foarte trist mi-a zis: "Sper sa prind ultima transa din programul 'Prima casa' la ultima banca din sistem la care nu s-au terminat fondurile, pentru ca altfel nu mai am nicio sansa!".

Veste buna la final de an: "Prima casa" continua si in 2016, cu o dobanda mai mica

Intr-adevar, cam asta e situatia tuturor tinerilor dupa intrarea in vigoare a Legii darii in plata.

Avertisment de la BNR: Un roman va economisi 8 ani pentru a strange avansul la un credit de casa

Lasand la o parte disputele pe constitutionalitate, pe retroactivitate sau presupusele neclaritati din textul normativ, in viata de zi cu zi a unui tanar conteaza efectul real al legii asupra sa.

Inainte de aparitia acestui act normativ, acest tanar putea - cu ceva eforturi - sa acceseze un credit si sa-si achizitioneze o casa, dar dupa intrarea in vigoare a Legii darii in plata nu mai poate sa ia acelasi imprumut cu acelasi salariu, nu mai poate sa cumpere aceeasi casa.

Motivul este simplu. Programul "Prima casa" a fost exceptat din aceasta masura, dar fondurile s-au terminat foarte repede in acest an, la majoritatea bancilor, pentru ca oamenii s-au inghesuit sa mai prinda o astfel de sansa cat mai apuca.

In plus, bancile au marit avansul pentru creditele imobiliare, ca sa-si creeze o plasa de siguranta pentru eventualele efecte negative ale Legii darii in plata.

Legea darii in plata: Cel putin 7 banci au marit avansul pentru creditele ipotecare

Consecintele Legii darii in plata: CEC Bank mareste avansul la creditele imobiliare si scumpeste imprumuturile

De ce? De ce? De ce?

De ce apare acest fenomen? Dintr-un mecanism simplu, mercantil: banca nu este institutie caritabila si este mult mai usor sa fii ales pe listele din Parlament - unde nu ti se cere test de inteligenta - decat sa conduci o banca. Bunicii nostri ne invata un lucru elementar: banca nu pierde niciodata!

Eu nu sunt avocatul vreunei banci, dar cred ca in economie nu e loc de legi sociale. Realizarea profitului este scopul. Legile economice sunt legi naturale. Da-i Cezarului ce e al Cezarului!

Sa trecem la calcule

Pentru ca programul "Prima casa" nu mai poate fi luat in calcul acum, pentru ca fondurile sunt pe duca, sa ne gandim la efectele Legii darii in plata asupra creditelor imobiliare.

Sa presupunem ca dorim achizitia unui apartament de 50 - 60 de mii de euro intr-un cartier rezidential din Bucuresti. Pana la aparitia legii, avansul era undeva la 10-15%. Asta inseamna un avans de circa 5 - 10 mii de euro. Pentru un tanar la inceput de cariera nu-i o suma mica. Insa cu banii de la nunta, cu ajutorul parintilor, cu ceva imprumuturi pe la prieteni sau apropiati reuseai cat de cat sa strangi banii de avans si de eventuale onorarii notariale. Ei bine, astfel de sume sunt de domeniul trecutului.

Cum au reactionat bancile la Legea darii in plata? Dupa ce presedintele a promulgat-o, cateva institutii financiare au majorat avansul la procentul de 30 - 40%. Ba unele au urcat pragul chiar inainte ca legea sa ajunga pe masa sefului statului. Iar in curand toate se vor alinia trendului.

Avertisment despre darea in plata: Pericolul care ii paste pe tineri

Asta inseamna ca tu, ca tanar la inceput de drum in cariera, trebuie sa dispui acum de circa 15 - 25 de mii de euro pentru a putea incepe discutiile in legatura cu un imprumut pentru aceeasi casa. Raportandu-ne la salariul mediu din Romania, astfel de sume sunt foarte greu de economisit si, cu tot efortul parintilor sau al prietenilor, aceste valori sunt greu de strans. Pana la urma, nici pentru cei cu salarii mai mari nu e o treaba prea usoara.

In alta ordine de idei, sa presupunem ca reusesti sa accesezi un astfel de imprumut cu avans de 40% (maximul din piata in acest moment). Achiti cateva rate si la un moment dat soliciti darea in plata. Ei bine, tocmai ai imbogatit banca. Pana la urma, avansul e o plata partiala pentru o casa. Iar tu, de fapt, ai lasat in proprietatea bancii un bun cu o valoare mare platit aproape jumatate, care va fi vandut altcuiva pentru a fi valorificat.

Sunt multe cazuri sociale! Dar e corecta solutia?

Sunt convins ca sunt multe cazuri ale persoanelor care sunt sufocate de rate. Sunt mai mult decat convins ca aproape toate contractele bancare sunt negociate doar in teorie cu clientii. Am auzit de nenumarate ori fraze de genul "la noi contractul este aprobat de Board si n-o sa se accepte modificarile". Toate acestea exista. Nu ne ascundem dupa copac.

Intrebarea este daca Legea darii in plata rezolva problema acestor persoane. Daca aplica legea darii in plata vor fi mai bine? Doar timpul ne poate raspunde la aceste intrebari. Pana atunci, nu pot decat sa constat ca efectul practic este diminuarea posibilitatii de a cumpara o casa in Romania, iar sansele sa se pastreze procentul de peste 94% proprietari de locuinte se reduc semnificativ.

Consultant Fiscal,

Auditor Financiar,

drd. ec. Adrian Benta

FMI face o previziune negativă pentru România. Creșterea economică, revizuită în scădere

Fondul Monetar Internaţional (FMI) a revizuit în scădere estimările privind creşterea economiei româneşti în acest an, de la 3,8% cât estima în octombrie, până la 2,8%, arată cel mai...

China folosește inteligența artificială pentru a influența alegerile din SUA

Potrivit unui raport recent publicat de Microsoft Threat Analysis Center (MTAC), atât China cât și Coreea de Nord intensifică eforturile de a influența procesul electoral din Statele Unite ale...