Cumpărăturile cu Buy Now, Pay Later. Avantaje și capcane privind riscul de îndatorare

Cumpără acum, plătește mai târziu (Buy Now, Pay Later – BNPL) este un tip de finanțare pe termen scurt care permite consumatorilor să facă achiziții și să le plătească în timp (cele mai frecvente sunt programe de trei-patru rate, de obicei fără dobândă). Utilizarea finanțării de tip BNPL poate fi convenabilă pentru consumatori și comercianți, poate încuraja creșterea economică, dar există și câteva capcane reale privind gradul de îndatorare al românilor.

Pe teritoriul României există o sumă de servicii BNPL însă țara noastră a fost relativ ocolită de marile platforme care oferă acest tip de finanțare până recent.

Cum funcționează sistemele de finanțare BNPL

Deși platformele de creditare BNPL sunt supuse unui set de termeni și condiții, prin definiție acestea oferă împrumuturi pe termen scurt cu rate fixe și fără dobândă. Prin intermediul unei aplicații separate, sau direct de pe platforma unui comerciant sau marketplace, un cumpărător poate achiziționa bunuri și servicii prin intermediul conectării cardului său de debit sau credit.

Dacă plata este aprobată, cumpărătorul plătește, de regulă, o sumă inițială (până la un sfert din valoarea achiziției), urmând produsul să fie achitat prin retrageri directe din contul indicat într-o serie de rate lunare fără dobândă.

Diferența principală între BNPL și un card de credit constă în faptul că cel din urmă percepe în general dobândă pentru orice sold rămas pentru ciclul de facturare următor. Cu toate că unele carduri de credit oferă rate anuale cu dobândă zero, aceasta poate fi valabilă doar pentru o perioadă limitată de timp. Pe de altă parte opțiunile de plată BNPL, în mod obișnuit, nu percep dobânzi sau comisioane și au un program de rambursare fix. O altă nuanță este că deși opțiunile de plată BNPL se comportă în practică identic unor linii de credit, acestea pot fi accesate instant prin platforma comerciantului, fără nicio verificare prealabilă a capacității de plată pe termen mediu și lung.

Pentru consumator, avantajele se prezintă sub forma unui acces rapid la multiple linii de credit pentru diferite produse de consum sau servicii. Consumatorii au posibilitatea să se bucure de produsele pe care și le doresc și să aibă o viziune transparentă asupra sumelor exacte pe care urmează se le returneze. Mulți consultanți în finanțe personale și bugetare indică faptul că folosirea responsabilă a acestor metode de plată poate ajuta consumatorii să își administreze mai ușor cheltuielile și să aibă un control mai puternic asupra banilor din cont.

Comercianții sunt cei care suportă costurile platformelor BNPL, primind în schimb garanția unei creșteri semnificative a volumului de vânzări, și o sporire dovedită a gradului de fidelizare a consumatorilor pe termen lung. Conform unui studiu citat de start-up.ro, 42% din cumpărătorii din generația Z și 69% din mileniali sunt mai predispuși să finalizeze cumpărăturile dacă pe un site se oferă un serviciu BNPL. Din același articol aflăm că în medie, pe o platformă care oferă BNPL, 49% din persoane cheltuie cu 10-40% mai mult în cazul serviciilor BNPL.

Care este prețul real. Riscurile de îndatorare și lipsa cadrului legislativ

BNPL este opțiune de plată care a crescut puternic în popularitate în ultimii ani (mai ales înainte și în timpul pandemiei, când volumul global de cumpărături online a crescut fulminant). Unii economiști explică faptul că în perioadele economice când inflația este ridicată și ratele dobânzilor cresc, BNPL poate fi o opțiune utilă pentru ca oamenii să-și permită anumite achiziții.

Un raport al Oficiului pentru protecţia financiară a consumatorilor din SUA (CFPB) din septembrie 2022 a constatat că, între 2019 și 2021, numărul de împrumuturi BNPL originare în Statele Unite de cei cinci creditori supravegheați a crescut de la 16,8 milioane la 180 de milioane. Mai mult, din anul 2022 încoace, 360 de milioane de oameni la nivel global au folosit BNPL, număr care va ajunge la 900 de milioane până în 2027, conform unor estimări efectuate de Juniper Research.

În acest context, dublat de faptul că unul din actorii care domină piața globală de BNPL s-a alăturat recent operatorilor deja prezenți în România, românii trebuie ia în calcul o serie de factori în momentul în care apelează la această metodă de plată:

Gradul de îndatorare poate scăpa de sub control. Un alt raport al CFPB din martie 2023 a constatat că utilizatorii serviciilor BNPL aveau o probabilitate mult mai mare de a crea descoperiri de cont, împrumuturi cu dobândă mare, împrumuturi cu amanet și alte produse financiare cu dobândă mare, indicând faptul că aceștia sunt mai vulnerabili financiar decât cei care nu utilizează finanțarea BNPL. Același studiu arată că în general, segmentele demografice vulnerabile financiar tind să își crească substanțial gradul de îndatorare și să adâncească pragul sărăciei pe cap de familie în urma utilizării acestor metode de plată.

Ratele sunt fără dobândă, însă rambursarea întârziată vine cu penalizări. Piața nefiind în prezent reglementată (nici la nivel european încă și cu atât mai puțin în România), furnizorii BNPL nu sunt obligați să efectueze verificări complete de solvabilitate asupra consumatorilor, iar utilizatorii pot acumula datorii la mai mulți creditori. Oamenii nu realizează deseori că încheie un acord de credit și ar putea fi trimiși la agenții de recuperare a creditelor în cazul în care nu plătesc. Organizația britanică Citizens Advice a raportat că, pe parcursul unui an, consumatorii au fost taxați cu 39 de milioane de lire sterline în Regatul Unit în penalități pentru plăți întârziate. Totodată, dacă un împrumut de nevoi personale permite amânarea unei rate, în funcție de clauzele contractuale, această posibilitate deseori nu există pentru serviciile BNPL.

BNPL nu este reglementat, dar poate afecta șansele unei persoane de a deschide un credit. Deși atât pe plan european, cât și în Statele Unite, companiile care oferă BNPL au fost încurajate să ofere date cu privire la gradul de îndatorare al utilizatorilor, majoritatea nu o fac. În schimb, deseori se efectuează o verificare soft (furnizarea informațiilor personale pentru acceptarea unui credit fără verificare cu Biroul de Credite). Deși acest lucru se traduce și prin faptul că utilizatorii nu pot construi nici scor pozitiv dacă sunt buni platnici, teoretic, nu pot, conform legislației din prezent, nici să își afecteze scorul de credit. În schimb, întârzierile de plată vor fi raportate agențiilor de colectare, care pot raporta sume delincvente către birourile de credit.

De asemenea, dacă la plata unui produs prin BNPL este atașat un card de credit, iar factura cardului nu este achitată la timp, emitentul cardului va raporta plățile mai departe recuperatorilor.

În prezent, atât Uniunea Europeană, Regatul Unit, cât și restul țărilor în care platformele BNPL au căpătat popularitate au în lucru extinderea unor legi în vigoare sau propuneri legislative care să restrângă impactul negativ asupra gradului de îndatorare al populației.

Ce trebuie să aibă românii în vedere înainte de a folosi BNPL

BNPL poate fi o unealtă utilă de bugetare, însă e foarte important ca oamenii să țină cont de câteva principii simple de utilizare pentru a se proteja financiar de povara unei datorii pe termen lung:

• Compărătorii trebuie să se intereseze în avans de politica de retur în contextul BNPL. Deși majoritatea chichițelor cu privire la retururi sunt specificate atât pe site-urile comercianților, cât și a platformelor BNPL, înainte de a face o achiziție, cumpărătorul trebuie să se asigure că își va recupera investiția inițială în siguranță. The New York Times dezvăluie într-o analiză că mai bine de un sfert din oamenii care au folosit BNPL au întâmpinat cel puțin o problemă, deseori fiind vorba despre suprataxări sau dificultăți la retur.
• Nu deschide mai multe de unul-două linii de credit BNPL simultan. Date de la organizația non-profit Consumer Reports arată că persoanele care aveau deschise simultan patru sau mai multe linii de credit erau de două ori mai expuși la a rata o plată.
• Analizează necesitatea imediată a cumpărăturii. Ușurința cu care se poate achiziționa un produs sau serviciu prin rate de tip BNPL poate încuraja consumul iresponsabil, exagerat. O cântărire atentă a necesității achizițiilor poate limita gradul de expunere la îndatorare pe termen lung.

Liniile de credit BNPL nu trebuie privite ca ceva inerent negativ. Ele pot într-adevăr să stimuleze volumul de cumpărături într-o perioadă marcată de inflație și pot asigura accesul oamenilor la produse și servicii de care au nevoie, cu ușurință și fără birocrație bancară. Cu toate acestea, într-un moment în care în România se luptă cu un trecut recent marcat de incertitudine economică, iar marii operatori BNPL abia se fac cu adevărat cunoscuți pe piață, este foarte important ca aceste decizii să fie făcute pe fondul unei documentări temeinice.

România, pe ultimele locuri din Europa la achiziționarea cărților online. Cât de mult se cumpără ebook-uri și volume tipărite de pe internet

În 2023, la nivelul Uniunii Europene, 13,4% din rezidenţi au cumpărat online cărţi, reviste sau ziare tipărite şi doar 7,2% din rezidenţii UE au făcut achiziţii online de cărţi...

S-a deschis Transapuseana. Cum arată una dintre cele mai spectaculoase șosele din România FOTO

Primul lot din Transapuseana, drumul care traversează Munţii Apuseni, a fost inaugurat vineri, 26 aprilie. Este vorba despre 43 de kilometri de drum judeţean. Vicepreşedintele Consiliului...