Economistul sef al BNR: Taxa pe active ar putea reduce profitabilitatea sistemului bancar sub media europeana
De asemenea, nu ar fi exclus, in acest scenariu, sa asistam la cateva iesiri de banci din Romania, sustine economistul sef al Bancii Nationale a Romaniei, Valentin Lazea, intr-un articol publicat pe pe blogul Opinii BNR.
"Atacul declansat asupra bancilor - concretizat in Ordonanta de Urgenta a Guvernului nr.114/2018 si de un set de trei legi aflate in dezbatere in Parlament - are la baza o premisa fundamentala: aceea ca bancile comerciale prezente in Romania au o profitabilitate mai mare decat omoloagele lor din alte state europene.
Din aceasta premisa - daca este adevarata - pot decurge doua concluzii: noile prevederi legale nu vor determina bancile sa-si reduca activitatea in Romania ('nu pleaca cainele de la macelarie'); bancile vor accepta, fara entuziasm, sa-si reduca marja de profit, dand credite mai ieftine. Dar ce se intampla daca premisa este gresita, iar bancile din Romania nu sunt mai profitabile decat cele din Uniunea Europeana? Mai sunt valabile in acest caz cele doua concluzii?", se intreaba Valentin Lazea.
Vrei sa reduci costurile afacerii cu pana la 50%? Am negociat pentru tine discounturi speciale la produsele si serviciile de care ai nevoie pentru afacerea ta. Obtine oferta AICI!
El afirma ca, pentru a face comparatii internationale, sursa cea mai credibila o constituie Consolidated Banking Data produsa de Banca Centrala Europeana. In aceasta baza de date, profitabilitatea sistemelor bancare din statele UE este comparata prin intermediul a trei indicatori: randamentul activelor (return on assets, ROA); randamentul capitalului (return on equity, ROE); raportul cost/venituri (cost to income ratio) . Lazea le analizeaza pe rand, evidentiind pozitiile bancilor din Romania.
Astfel, referitor la Randamentul activelor (ROA), Valentin Lazea mentioneaza ca acest indicator arata cat castiga sistemul bancar dintr-o tara intr-un an de zile, raportat la volumul total al banilor pe care respectivul sistem i-a dat cu imprumut (prin credite catre firme si populatie) sau i-a investit (in imobile, titluri de stat etc.).
Valentin Lazea a calculat, pe baza datelor Bancii Centrale Europene (BCE), media ROA pe ultimii zece ani pentru care exista date disponibile (2008-2017), pentru un numar de 26 de state europene (bancile din Grecia si Croatia au fost excluse din calcul din cauza seriei incomplete de state) . El sustine ca o observatie importanta este legata de metodologia BCE: aceasta institutie ia in calcul toate bancile dintr-o tara.
In schimb, in metodologia utilizata de Autoritatea Bancara Europeana (ABE), pentru statele cu sisteme bancare mici, precum Romania si majoritatea celor care au aderat dupa 2003, se iau in calcul doar cifrele aferente primelor trei banci ca marime. Ori, aceste trei banci sunt, prin definitie, mai profitabile decat media bancilor din tara respectiva. Ceea ce inseamna ca, pentru Romania si majoritatea statelor din estul Uniunii Europene, indicatorii calculati de ABE sunt supraevaluati, adica arata o profitabilitate mai mare decat a sistemului bancar national, observatie valabila si in cazul celorlalti doi indicatori, randamentul capitalului, respectiv raportul cost/venituri.
Potrivit economistului sef al BNR, pe acesti zece ani (2008-2017), bancile din Romania se situeaza, in medie, pe locul 8 din 26 in ceea ce priveste indicatorul randamentelor activelor, cu o valoare de 0,439%, ceea ce inseamna ca 100 de lei dati cu imprumut/investiti de sistemul bancar au generat un profit mediu de aproximativ 44 bani/an.
"Prin urmare, nu este adevarat ca Romania inregistreaza cea mai mare profitabilitate a bancilor, cel putin prin prisma indicatorului ROA", spune Lazea.
Conform economistului sef al bancii centrale, este adevarat ca, in privinta ROA, bancile din Romania s-au situat pe pozitii fruntase (locul 4 in 2017, locul 3 in 2015), dat tot atat de adevarat este ca dupa criza financiara internationala ele s-au situat pe pozitii codase (locul 27 in 2014, locul 22 in 2012).
In ceea ce priveste raportul cost/venituri (Cost/Income Ratio) media 2008-2017, acest indicator arata cati euro s-au cheltuit de catre banci sub forma de cheltuieli operationale (salarii, chirii, echipamente, utilitati etc.) pentru a genera venituri operationale de 100 de euro. Pe media ultimilor zece ani, Romania ocupa locul 10 intr-un asemenea clasament, cu cheltuieli operationale de 54,436 lei la fiecare 100 de lei generati ca venituri operationale. Asadar, o performanta mult mai slaba decat Malta, unde bancile cheltuiesc doar 35 de euro pentru a genera venturi de 100 de euro, dar mult mai buna decat in Irlanda, unde bancile cheltuiesc 94 de euro pentru a genera venturi de 100 de euro.
De asemenea, el trece la analiza celei de a doua consecinte presupuse de decidentii romani: aceea ca bancile din Romania, fiind foarte profitabile, vor accepta sa dea credite cu dobanzi mult mai scazute. Lazea mentioneaza ca dobanda la credite are doua componente: dobanda ROBOR plus o anumita marja care difera in functie de banca si de client.
Potrivit economistului sef al BNR, plafonarea de facto, prin taxare diferentiata fie a ROBOR, fie a marjei, in afara de faptul ca ingreuneaza transmiterea politicii monetare, constituie si o incalcare a mecanismelor de piata.
"Chiar daca marja are o componenta subiectiva, ea reflecta doua elemente obiective: niste indicatori macroeconomici mai slabi in Romania decat in alte state (cea mai mare inflatie, al doilea deficit de cont curent, al doilea deficit bugetar din UE-28), respectiv un risc de tara crescut derivat dintr-o legislatie non-europeana si neprietenoasa cu creditorii (cele trei legi din parlament), dintr-o legislatie europeana si neprietenoasa cu creditorii (Legea insolventei), dintr-o legislatie care nu se aplica (Legea 31/1990) sau dintr-o legislatie intempestiva, care ia prin surprindere pe toata lumea (OUG 114/2018) ", spune Valentin Lazea.
El afirma ca toate acestea au un cost. Si, daca ROBOR ar fi diminuat/redefinit, ar fi naiv sa credem ca bancile nu vor proceda la o crestere a marjei, care sa le permita pastrarea unei profitabilitati oricum diminuata ca efect al aplicarii taxei pe activele bancare.
"Pentru cei care au ajuns in acest punct cu lectura si care considera ca tot ce am scris reprezinta o noua incercare a celor de la BNR de a se erija in apararea bancilor, ii rog sa se situeze deasupra acestui partizanat ingust si sa se intrebe: ce este mai bine pentru Romania pe termen lung? Un sistem bancar puternic, profitabil, furnizor de capital pentru investitii sau un sistem bancar slab, clientelar, alimentand consumul dar nu si dezvoltarea tarii? Iar cei - putini - care vor fi in stare sa judece obiectiv, sa vina sa critice", mai spune Valentin Lazea.
Citeste si:
- Bancile internationale de dezvoltare au avertizat oficial Guvernul in legatura cu "taxa pe lacomie"
- Marile banci isi regandesc planurile de investitii din cauza "taxei pe lacomie". Mii de firme risca sa ramana fara bani
- Vasilescu (BNR): Actionarii au adus 4 miliarde de euro in Romania, pentru a salva bancile si economia, in timpul crizei
Articol citit de 2632 ori
locuitorii Japoniei
toti romanii ar spune japonezi..
atunci, daca respectam regula, locuitorii Romaniei, ar trebui sa se numeasca romanezi. dar noi spunem romani...
deci nu japonezi, ci japoni...dar cei din academie, niste politruci *** spun japonezi..
Bine, stai jos !
De unde ai mai aparut si tu, bey istetzule ?
Si in engleza si in franceza japonezilor li se spune cam tot asa cum le spun si romanii (adica Japanese ori Japonais si nu Japoni, ori claponi, ori cum mai visezi tu....)
Culca-te si mai scoala-te odata, poate te resetezi pe "normal" pana la urma... :)
profitabilitatea bancilor
in cea mai saraca tara a UE, bancile ar trebui sa aiba profitabilitatea cea mai redusa, doar nu mulg mai mult ca in tarile bogate... bai sa fie..deci BN a ajutat la furtul rominilor wow... si mai aveti fata sa iesiti sa spuneti ca '' vai, trebuie sa marim profitabilitatea bancilor, nu sa o scadem''
si bolovanul cu Canada.. pina una alta, la un imprumut de 500000$ dobinda este de 2,34% doar cu garantia casa cumparata .in Romania bancile sug de nu mai au vacile lapte...
apropo de prostie, sau cunostinte americane
daca va tineti destepti, cum se numesc locuitorii care traiesc in Japonia..
desteptaciuni
daca esti destept, cum se numesc locuitorii Japoniei
ba loaza, tu ce te plangi de banci ? doar esti bugetar. "PSD
ne da" - asta e tot ce stiti voi sa spuneti :)))
sincer, am mari dubii ca vreunul de pe aici are habar ce inseamna "taxa pe active", "profitabilitate" etc., dar daca partidul v-o cere, trebuie neaparat sa comentati.
evident, mai sunt si altii care si-au facut buletin de Canada, si de atunci au impresia ca pasind pe pamant nord-american, automat s-a molipsit de inteligenta celor de acolo :))))
iar despre Kovesi, e bine, sanatoasa. e la Bruxelles, unde sunt puse la punct detalii minore, gen: bagarea in puscarie a coruptilor romani care ne guverneaza.
apropos: stii cine l-a invatat photoshop pe Ghita ? ca sa-l evit, ca slab profesor este... n-a fost in stare nici de data asta sa fabrice o dovada mai ca lumnea :))))
intreb pentru un prieten.
economistu' BNR...
a scapat porumbelu' fara sa vrea.
deci pana acum bancile (majoritate straine) aveau un profit peste media UE. de unde? de la jecmanirea romanilor.
economistu' nu s-a basicat atunci sa intrebe de ce este profitu' mai mare ca media UE.
acum plange ca le-au luat osul de ros.
evident in univers este o balantza. scade profitul bancilor este de asteptat sa creasca contul romanilor.
Io-te ce grija mare tre' sa aiba romanii...
... din Romanica, nu cumva sa scada profitul bancilor sub media ioropeana ! Ha, ha, ha !
Ba sa scada ! Atata timp cat bancile se folosesc de banii mei si tot ele mai vor sa le si platesc pt. "servicii", mi se cam rupe de profitul lor. Oricum, totzi banii creatzi de banci atunci cand ofera cate un credit n-au nicio baza, sunt creatzi din nimic !
Sa tot traiesti asa neneaca; tu faci bani din aer, nu te costa nimic, ii imprumutzi altuia cu dobanda, iar aluia, daca nu-i da inapoi la timp, potzi sa-i iei si casa (ori masina, ori nevasta... :).
Halal model de biznis ! N-au decat sa crape toate, din partea mea, impreuna cu totzi cei care se simt datori sa le ia apararea "sarmanelor" banci !
rromni tretiti-va ,bnr e pt profitul bancilor,nu al clientilor banci
pnl e pt profitu companiilor straine si a casei regale,nu pt romnii votaci...singuru partid al rromanilor,psd e pt profitu pensionarilor care sta si voteaza si nu emigreaza si a celor cu singura avere un vot...pt rromani este pemepeul lui bashe ! votati cu incredere,sa nu avem surprize la viitoarea criza ce sta la usa si asteapta sa fie poftita inauntru !
Păi ..
.. foarte bine că scade profitul băncilor sub media europeană. Așa e și normal. Poate să ajungă la 10% dun media europeană. E oricum profit din cer, fără să facă/producă nimic.